Шаг в сторону

Как специализация поможет украинским банкам спастись от банкротства.

Банковский сектор Украины с самого зарождения развивался по универсальной модели. То есть, задачей каждого банка, независимо от его масштабов и финансовых возможностей акционеров, было предоставление как можно большего набора разнообразных услуг. Начиная с приема депозитов от населения, и заканчивая кредитованием предприятий, а также операциями с ценными бумагами. Но затяжной кризис заставил многих украинских банкиров пересмотреть подходы к ведению бизнеса и усомниться в том, что стремление к универсализации – это наилучшая стратегия.

Опыт многих стран доказывает: для отдельных банков или их групп чуть ли не единственной возможностью выжить на конкурентном рынке и не потерять своего клиента является специализация. Особенно это касается небольших банков, которые не могут тягаться с системными игроками ни по масштабам, ни по объемам капиталовложений в свое развитие.

В США, Японии и Канаде специализированные финучреждения долгое время были фундаментом локальных банковских систем. В Японии, в частности, банки были разделены на кредитно-депозитные и инвестиционные. До 1983 года они не могли совмещать деятельность по привлечению вкладов и предоставлению услуг по андеррайтингу либо операциям с ценными бумагами. И это вполне логично. Ведь если банк не только оперирует средствами клиентов, но и осуществляет трансакции с высокой долей риска, это ставит под угрозу его стабильность и надежность.

В США универсальные банки в соответствии с законом от 1933 года (так называемый «акт Гласса-Стиголла») были разделены на коммерческие и инвестиционные. Коммерческим банкам, сосредоточившим свою деятельность на традиционных банковских операциях, запрещались операции с ценными бумагами, за исключением федеральных или муниципальных ценных бумаг. Инвестиционные банки концентрировались на вложениях в развитие промышленности, в операции с ценными бумагами за свой счет и за счет средств клиентов. И так было вплоть до конца 20-го века.

Украина же выбрала путь Западной Европы. В основе банковских систем Австрии, Швейцарии, Нидерландов лежит универсальный подход, поскольку он долгое время считался наилучшей моделью построения прибыльного банковского бизнеса и эффективным способом привлечения сбережений от населения и корпоративного сектора. 

Исключение составляет разве что Великобритания, где банки обладают высокой специализацией. Наибольшее распространение в Британии получили депозитные и торговые банки. Причем первые не имеют доступа к рынку ценных бумаг, а «заточены» под проведение рассчетно-кассовых операций и выдачу краткосрочных кредитов.

И что интересно, именно в Великобритании специализация стала следствием массового разорения банков во время Великой Депрессии 1929-1933 годов. Одной из основных причин банкротств оказалась необдуманная кредитная политика, которая привела к огромным убыткам.

Нечто похожее мы наблюдаем и в Украине, где банковский сектор до сих пор не может оправиться от последствий провала в экономике в 2014-2015 годах. И возникает логичный вопрос: почему специализация в рамках новой бизнес-можели не может стать тем самым выходом из застоя, который безрезультатно ищут наши банки?

Банковский сектор соседней России, к примеру, где только с 2016 года рынок покинуло свыше 140 банков, полным ходом движется навстречу специализации. Один из обсуждаемых вариантов, который имеет право на жизнь и в Украине – выдача так называемых «лайт лицензий», когда банк выступает в роли своеобразного кассового узла, выполняя исключительно текущие рутинные операции, и не привлекая средства на депозиты. В таком случае финуреждение не только находится вне поля действия стандартных для универсального банка рисков, но и минимизирует издержки на свое содержание. Более того, работу специализированного банка может сопровождать штат из 10-20 специалистов, а львиная доля инвестиций будет направлена на внедрение IT-систем и организацию онлайн-обслуживания.

Некоторые банки могут и вовсе ограничиться лицензией на инкассацию, либо пойти по пути реструктуризации в финансовые компании. К тому же, механизм такой трансформации четко прописан в законопроекте №6010, который Верховная Рада приняла еще в феврале нынешнего года.

Причем, вопрос, в каком направлении будет развиваться банковский сектор Украины, сегодня стоит очень остро. Ведь уже летом Национальный банк завершит стресс-тестирование новой очереди из 37 банков. По итогам оценки многие из них окажутся перед сложным выбором: либо уходить с рынка, либо искать возможности по удержанию бизнеса на плаву. Ответом на этот вопрос как раз и может стать специализация и поиск новых ниш.