Ключевое предназначение переходного банка – аккумулировать депозиты физлиц и качественные кредиты, доставшиеся в «наследство» от неплатежеспособного финучреждения. Это значительно облегчает процесс расчета с вкладчиками, так как обслуживание кредитного портфеля обеспечивает постоянный приток средств.
Тем не менее, пока что этот механизм в Украине широкого распространения не получил. За предыдущие 5 лет было создано лишь два переходных банка: «Кристалл банк» на базе ликвидируемого «Терра-банка» и «RwS Bank», который получил часть активов и пассивов «Омега-банка». Хотя с оглядкой на то, что в течение 2013-2016 годов банковский сектор Украины сжался почти вдвое, присутствие переходных банков ощутимо сгладило бы последствия кризиса как для финансового сектора в частности, так и для всей экономики в целом.
Вообще, подобная практика - отнюдь не украинское «ноу-хау». Зарубежный опыт управления банковскими активами знает немало примеров использования переходных или, как их еще называют, бридж-банков. Причем, не только банков, но и специлизированных фондов, корпораций и агентств, которые накапливают не только «здоровые», но и проблемные активы.
Например, в Южной Корее еще в 1962 году была создана Корейская Корпорация по Управлению Активами (KAMCO). На первых порах она занималась взысканием, управлением и ликвидацией проблемных активов правительственного банка. Но затем ее задачи существенно расширились, и вплоть до сегодняшнего дня KAMCO специализируется на покупке и урегулировании проблемных активов, на работе с неплатежеспособными компаниями, на управлении госсобственностью.
Власти Индонезии в 1990-х годах учредили АРБИ – агентство по защите вкладчиков, реструктуризации и взысканию проблемных кредитов. Более того, АРБИ в те годы спасло немало частных банков, оказавшихся на грани банкротства, выкупая их и оказывая всяческую поддержку.
Но наиболее близка по своей сути к украинским реалиям модель переходных банков США. В штатах на законодательном уровне закреплены нормы, руководствуясь которыми Федеральная корпорация страховых депозитов (ФКСД) вправе создавать бридж-банки на базе неплатежеспособных. Они могут абсорбировать обязательства и активы разорившегося банка, а также предоставлять в обычном режиме банковские услуги. Цель проста: минимизировать последствия банкротства и уменьшить затраты ФКСД на ликвидацию. Срок деятельности бридж-банков в США ограничен двумя годами с возможностью продления до трех лет.
Причем, как в США, так и в Украине действующая нормативно-правовая база позволяет переходным банкам не только выполнять функцию «санитаров», но и впоследствии продолжать свою работу в виде классических финучреждений.
Переходный банк создается Фондом гарантирования вкладов физлиц. Срок его деятельности составляет три месяца, после чего банк ликвидируется либо продается потенциальному инвестору. И, как мы видим на примере «Кристалбанка» и RwS Bank’а, каждый из них, выполнив обязательства перед клиентами, которые достались от банков-«доноров», стал полноценным участником рынка.
Поэтому очевидно, что роль, которую могут сыграть переходные банки в оздоровлении украинского финрынка, недооценена. Ведь бридж-банки – это не просто «передаточное звено» между Фондом гарантирования и вкладчиками, но и способ защиты уцелевших активов банкрота от неэффективной реализации.
Более того, в отличие от существующей схемы ликвидации, переходный банк за счет возврата кредитов погашает задолженность по вкладам, сумма которых превышает гарантии государства (то есть, 200 тыс грн). Иными словами, ликвидатор занимается вопросами, связанными с клиентами-юрлицами, в то время как переходный банк берет заботы по возврату депозитов на себя. В результате вкладчики имеют все шансы получить даже крупные суммы сбережений, которые, как правило, оказываются безвозвратно потеряны. И это, наверное, главный аргумент в пользу того, почему в Украине использование переходных банков при очистке рынка от токсичных активов должно быть не эпизодическим, а системным.