Исламский банкинг. Смотрите, кто пришёл!

Банкинг по канонам Шариата, как альтернатива классической банковской системе.

Из авторского цикла «Альтернатива. Их нравы».

В качестве пролога: «Кто боится волков, не разводит овец» восточная пословица.

Можно по разному оценивать события, которые сегодня происходят на украинском финансовом рынке, (да и цель данного материала совершенно иная – не предполагающая не Приватомании ни каких либо «ковыряний в бренном теле украинской экономики»), но общее восприятие перспектив его развития, наблюдая анамнез пациента крайние два года, можно выразить фразой Ипполита «Как скучно мы живем!». Хотя ещё лет пять назад те же технологии, которые массово внедряли украинские банки, шли как минимум в ногу с общемировыми тенденциями, а в чём то, возможно, даже предвосхищали их. Но уже сегодня мы вновь возвращаемся в прошлое. И именно в то прошлое, которое никак нельзя отнести к категории приятных воспоминаний. Закончилась даже сила инерции, которая ещё некоторое время двигала систему… Впрочем, речь о ином. Ведь это пессимист оценивает происходящее исключительно с точки зрения разочарования и грусти, а реалист, даже в непростое время, всегда видит источники для новых возможностей.

Мировой финансовый сектор не стоит на месте и нам, безусловно, есть чему поучится у наших коллег. И не только для «общего развития», а в первую очередь именно для того, чтобы найти те самые возможности для выбора правильного вектора движения. По роду своей деятельности мне посчастливилось непосредственно столкнуться с таким понятием, как исламский банкинг. Направлением, которого у нас просто нет. Хотя я совсем не исключаю, что теперь, факт его появления,  это лишь вопрос времени.

Для непосвящённых, что же есть по своей сути «Исламский банкинг». Его понятия просты и стары, как сам мир. И хотя первым, официально принятым, юридически зарегистрированным банковским учреждением такого типа, считается Исламский банк в городе Гамр (Египет), учреждённый доктором Ахмед Аль-Наджаром в 1963 году, первые свидетельства о зарождении альтернативной общепринятой банковской системе возникли ещё на заре Ислама. Уже на тот период вклад (по сути депозит), являл собой ничто иное, как денежные средства, находящиеся на сохранении у доверенного лица.

В основе концепции исламского банкинга лежит жесткое соблюдение канонов Ислама, в первую очередь в той его части, которая категорически запрещает взимание (равно как и выплату) процентов и отказ от фьючерсных сделок. По своей идеологии, это скорее направление проектного финансирование, в котором и банк и его клиент выступают партнёрами по конкретному проекту: банк, оперируя финансовыми ресурсами, вкладывает деньги в определённый проект при согласовании такого решения с хозяином (хозяевами) данных денежных средств. При этом  стороны (банк и клиент) выступают по сути инвесторами такого проекта и несут, при этом, обоюдные риски разделяя, таким образом, ответственность (в том числе финансовую) и потенциально возможную прибыль. Рассмотрим это на простом примере: у банка запрашивают деньги на закупку сырья для производства одежды. Банк, привлекает в качестве участника (по сути инвестора) другого клиента, который располагает денежными средствами в необходимом для проекта объёме (при этом банк, в рамках проекта, так же может оперировать не только привлечёнными у клиента денежными средствами, но и своими либо их частью). Банк и клиент (средства которого будут задействованы в такой операции, совместно анализируют проект (перспективы, риски и иные факторы) и, в случае целесообразности, выступают его инвесторами. Определяя с заёмщиком свой экономический (денежный) интерес от его (проекта) реализации. Фактически, заёмщик, после полного цикла операций привлечения средств, закупки сырья, производства одежды, её поставки и продажи, разделит между всеми участниками полученную прибыль. Если эта прибыль, конечно, будет. Если её не будет, то все стороны пожмут друг другу руки и разойдутся не солоно хлебавши так, как это принято в среде деловых партнёров, разделяющих не только прибыль проекта, но и его убытки. На этом примере, наиболее очевидно видно, что «сердцем» исламского банкинга является понятие партнёрства. В отличии, например, от общепринятого «цивилизованного» мирового подхода, где партнёрство в финансовом секторе, как правило, имеет «заградительные» нормы безусловных обязательств, позволяющих одной из сторон быть в более выгодном положении: залоги, поручительства, обязательства и прочие условия, при которых основные риски проекта зачастую несёт один лишь заёмщик, а кредитор находится в положении «более равного, среди равных». Секрет в том, что банки, работающие согласно нормам Корана, не имеют права фиксировать значение нормы прибыли и, таким образом, гарантировать какое то её значение. Они лишь могут сформировать и учитывать прогнозную величину прибыли которая, в свою очередь, основывается на исторической норме. При этом, если речь идёт о реальной эффективности деятельности, то уровень дохода от такого рода операций (в процентном выражении) составляет 9-11% годовых.

Безусловно, экономика не может и не должна делиться на христианскую, исламскую, буддистскую, но понятие конфессии во многом предопределяет принципы, понятия и правила ведения бизнеса. Это, если угодно, «заповеди» ведения бизнеса, своеобразный «кодекс чести». Ислам крайне жестко реагирует на любое проявление несправедливости, в том числе несправедливости или же не равенства в финансовом секторе. Должник, согласно Исламу, равно как и другой грешник, не имеет шансов попасть в рай. Не бывать там и его родным и близким, пока долги не будут возвращены в полном объёме. Именно понимание этого риска стимулирует правоверного мусульманина всегда возвращать долги. И именно этим обусловлен тот факт, что процент невозвратов в исламских банках близок к нулевому значению. Для нас, после рассвета украинской банковской системы в «нулевых» и доживших до времени, когда «кредиты возвращают только трусы», это звучит странно и нежизнеспособно. Возможно, даже дико. Но вот только у меня, в этой связи, один вопрос, риторический, конечно: кто из нас дикари, мы или они? Впрочем, я не склонен ни идеализировать их, не демонизировать нас, речь не в том. Огромный, живой интерес во мне вызывает сам факт такой удивительной синергии консервативных основ мировой экономики и несокрушимых религиозных норм. Системы, в которой при соблюдении всех общепринятых экономических факторов оценки любого проекта, конечным (главенствующим) пунктом принятия решения о возможности работы с клиентом, является мнение отдельного сотрудника, который выносит решение о том, соответствует ли потенциальный клиент канонам Ислама, может ли он считаться правоверным мусульманином или нет? При этом во внимание принимается и «справка» от его духовного наставника. И даже если все остальные деловые и финансовые бумаги клиента будут в полном порядке и, с точки зрения гражданского законодательства клиент «белый и пушистый», но возникли сомнения в его истинной правоверности, никакой дружбы с банком у него, увы, не получится. 

Очень многое в понимании концепции исламского банкинга можно получить, анализируя принципы и нормы Шариата в банковском секторе,  это поможет получить некоторое представление о его канонах.

Вот основополагающая часть концепции и идеологии Исламской экономики, на которой базируется Исламский банкинг.

Основная часть:

Ростовщичество запрещено. Торговля разрешена и поощряется.

Мирские ресурсы принадлежат Аллаху и отданы на распоряжение человеку в доверительное управление.

Человек несет ответственность перед Аллахом за все свои дела.

Богатство не должно замыкаться среди богатых людей, а распространяется через концепцию «Закят» и правила наследования.

Спекуляции и расточительного использования средств, считаются незаконными

Получение прибыли за счет другой потери запрещается (концепция азартные игры)

Справедливость, честность, прозрачность и умеренность процветания равных возможностей в обществе.

Деньги, это средство обмена.

Финансирование обеспеченное активами.

Жадность и стремление приведут к подавлению человеческой личности и её прав.

Исламский банкинг - это система, которая основана на высоких идеалах и нравственных ценностях Ислама и, вместе с этим, применяется в рамках современной системы (цитата).  

        Общее (стратегическое) руководство деятельность, выполняет Совет -  группа людей с фундаментальными знаниями в Исламском законодательстве. Назначается такой аналог общепринятого наблюдательного совета,  акционерами Банка для контроля над полноценным и всесторонним соблюдением применения принципов Шариата.  

        В отличие от традиционных для нас финансовых учреждений, которые работают под процент,  исламские банки исповедуют принцип такафул – взаимное страхование. В «нашем» банке, в случае не возврата кредита, сначала банк отберёт залог, а остаток по займу (если такой остался) будут «добирать» из других активов клиента и/или поручителя. В исламском же банке и деньги банка и клиента пострадают одинаково. Это их принцип, если угодно принцип финансового равенства сторон. Отчасти именно такой подход и обусловив всевозрастающую популярность этих финансовых учреждений.  

Своеобразным ядром исламской банковской системы можно считать Бахрейн, Турцию, Индонезию, Катар, Саудовскую Аравию, Малайзию и ОАЭ. Эти страны сосредоточили около 80% всех мировых исламских активов, а это порядка 900 млрд. долларов США. При этом расчётный среднегодовой темп роста 17 - 19%. При этом в мировом банковском секторе существует 21 исламский банк с капиталом свыше 1 млрд. долларов и, как минимум, 1 с капиталом свыше 10 млрд. долларов США. При этом показатель рентабельности капитала 20 крупнейших исламских банков (в среднем) составляет около 12%.

А есть ли перспективы возникновения исламского банкинга в нашей стране? Безусловно есть. Особенно сегодня, когда совершенно очевидно, что старые «мосты уже сгорели» и нужно строить новые, которые должны указать банковскому сектору и перспективные направления развития и дать точку опоры для возрождения. Тем более, что опыта, который можно учесть в этом направлении, уже предостаточно. Да и механизмов, не взирая на жестко зарегулированный отечественный банковский рынок, так же хватает, чтобы работать в этом новом для Украины направлении. К слову сказать, на просторах СНГ уже давно действует такой международный финансовый институт, как Исламский банк развития. На сегодня он представлен в шести странах: Казахстан, Киргизия, Туркмения, Азербайджан, Узбекистан и Таджикистан. Есть не плохой опыт и у других стран Содружества.

По состоянию на 01.01.2014 года, на территории Украины насчитывалось 624 зарегистрированных мусульманских общины и более 200-х не зарегистрированных. Число мусульман, на эту дату, оценивалось от 0,5 млн.человек до 1,0 млн. человек. Общее число жителей нашей страны, которые исповедуют ислам, на сегодняшний момент составляет около 2,0 млн. При этом, если учитывать данные, специализированных агентств, по состоянию на 2050 год процент жителей Украины, исповедующих ислам, составит увеличится в 3 раза от их текущей численности что, в свою очередь, может составить значение около 6,0 млн. человек. При этом, хоть количество мусульман Украины и не однородно (в зависимости от регионов страны), наибольшее их количество (традиционно) составляют южные и часть центральных областей (в первую очередь Крым), при этом официальные  представительства находятся в 14 областях нашей страны. Основные сферы профессиональной деятельности мусульман нашей страны, это сельское хозяйство, сфера услуг, ресторанного и туристического бизнеса. Как правило они представлены как частные предприниматели, а так же представители микро, малого и среднего бизнеса. 

При этом количество потенциальных клиентов, которые по вероисповеданию не являются мусульманами, значительно выше, что даёт очевидные экономические предпосылки для банков осуществлять работу и с такой категорией клиентов, параллельно с основным сегментом. Ведь учитывая, что на сегодняшний день, по разным оценкам, отложенный спрос на кредитные средства со стороны частных клиентов, находится в диапазоне от 30 до 40 млрд. гривен в год (от 1,2 до 1,4 млрд. долларов США) то украинский рынок, это не паханное поле..  При этом, безусловно, требования и подходы к клиентам – не мусульманам будут значительно жестче. Ключевым, при этом, будет являться поручительство, перед финансовым учреждением, правоверного мусульманина.

В значительной степени, подавляющая часть всех клиентов  направления, в котором с успехом работают исламские банки, это классические кредиты развития, в том числе стартапы. А ведь это ярко выраженные клиенты направления микробизнеса и МСБ (малый и средний бизнес). Но, на мой взгляд, практически ни в одном из украинских банков направление МСБ так и не получило должного развития. В данном случае «должного», это такого, которое пусть даже с огромной натяжкой можно было сравнить хотя бы с результатами польских банкиров. И мы можем спорить хоть до хрипоты, хоть до кровавых мозолей на языке, приводя друг другу аргументы и контр-аргументы, жонглируя статистикой и манипулируя мнениями, но… Но, господа, малый бизнес, это в подавляющей своей массе именно стартапы, это направление, которое априори не подразумевает у клиента всего того, за что все мы, под предводительством рискменеджмента, цепляемся в первую очередь: залоги, помещения, оборудование, обороты и ещё вагон и маленькая тележка наших, банковских «хотелок». А теперь навскидку, многие получили финансирование под бизнес-план? Ответ очевиден и печален. Так о чём тогда спорить? Те самые стартапы, под которые начинающие бизнесмены даже не в самых выдающихся с точки зрения развития банковского сектора странах, без проблем получают финансирование, покровительство государства, льготные условия приобретения оборудования, налоговые льготы и ещё целую кучу сладких плюшек, у нас расценивается как блажь душевнобольного.  

Вообще, анализировать и рассказывать о исламском банкинге можно бесконечно долго, с его безусловными преимуществами и идеологическими «странностями», но всё, как известно, познаётся в сравнении, в том числе в сравнении показателей. И пока апологетов банковского сектора трясёт по всему миру, когда рушатся банки со столетней историей, закрываются и национализируются финансовые учреждения, которые ещё вчера задавали тон всем остальным, исламский банкинг тихо, но уверенно шагает по планете. Открываются всё новые банки такого типа, многие европейские финансовые учреждения открывают на своих площадках «исламские окошки», выделяются отдельные направления для работы с клиентами этого сегмента. И даже консервативная Норвегия, в лице одного из крупнейших банков страны Storebrand с этого года начала выдавать мусульманам своей страны ипотечные кредиты, соответствующие нормам ислама, а для той же Великобритании работа в данном направлении дело давно привычное. Скромно, но уверенно, обозначился мировой тренд, согласно которому к услугам такого (пока альтернативного для нас) банкинга, всё больше прибегают не только мусульмане, а и представители других религий. И клиентами исламских финансовых учреждений становятся не только физические лица но и компании с мировым именем: IBM, General Motors, Daewoo. На этой волне открытие исламских подразделений в Deutsche Bank, IAG, ABN Amro, Citibank, Hong Kong&Shanghai Banking Corporation, Chase Manhattan, JP Morgan и других, выглядит как само собой разумеющееся. 

И пока «цивилизованные» страны продолжают умильно надувать щёки, томно взирая на «третий мир», с чувством давно утерянного превосходства, исламский банкинг «тихой сапой» завоёвывает новые горизонты, подпиливая ноги этому колоссу и неотвратимо приближая их финансовое Ватерлоо. Не сегодня, не завтра и не безусловно. Но уж как то слишком очевидно.