Я вернусь…

Перспективы возобновления работы банковского сектора в Донецке и Луганске.

Из авторского цикла «Заметки реалиста».

Не скажу, что меня удивила «готовность возобновить работу банковского сектора в Донецке и Луганске», произнесённая премьером, нет. Скорее поразила реакция части общественности. Более того, людей, которые вообщем то понимают (ну или на крайний случай должны понимать) хотя бы основные принципы работы этого самого сектора. Можно было бы просто улыбнуться и забыть, махнув  рукой, то ли на саму инициативу премьера, то ли на тот резонанс, который она вызвала. Но видимо слишком уж «сладкой», для кого то, показалась перспектива этого самого «восстановления». Во всяком случае, пишущая и снимающая братия весьма активно интересуется «быть или не быть»? А вот и правда, быть или…? Далёк от мысли, что инициатива Яценюка, это некий элемент глобального стратегического плана реанимирования восточного региона в целом но, справедливости ради (уверен, в этом со мной согласятся все), без первоначального возрождения финансового сектора любые попытки поднять на ноги эти регионы, так и останутся «гуманитарной миссией». Навечно. Поэтому, исключительно, для поднятия собственного морального духа, можем назвать данную инициативу «Вернём бабло народу!».  Не «План Маршалла» конечно, но тоже эпично.

Всё нижеизложенное, это исключительно моё личное видение ситуации. Плохое или хорошее, вам решать. Важно, что незаангажированное, с моей стороны.

Для начала, давайте определимся, с какой именно целью так необходимо восстановить банковский сектор в Луганской и Донецкой областях Украины? Я сейчас отбрасываю тезис о том, что фондирование подконтрольной (на сегодняшний момент) сепаратистам территории автоматически вызывает параллели с «Крымнаш», который стал для РФ «чёрной дырой», высасывающей ресурсы во имя, то ли мифического «русского мира» то ли в угоду одного единственного человека из Кремля. Параллели конечно есть и они очевидны, однако ситуация с востоком Украины всё таки имеет целый ряд отличий. И отличия эти в меньшей степени инфраструктурные, географические, технологические… Идеология, вот что является ключевым. Ведь если возобновление работы банковского сектора должно покрыть потребности части населения этих регионов: выплата пенсий, пособий, заработных плат сотрудников государственных предприятий, это одно. Впрочем, и тут есть нюансы. Ведь если с пенсионерами и социально – незащищёнными категориями граждан, получающих выплаты от государства, всё более менее понятно, то категория «сотрудников государственных предприятий», например, уже вызывает вопросы. Не работающие государственные предприятия и организации или работающие в интересах самопровозглашенной власти, которые будут получать заработную плату из Киева? Абсурд чистой воды.             

Если же речь лишь о пенсионерах, инвалидах и ряде других категорий, которым данные выплаты гарантировались в первую очередь Законами Украины, то для возобновления таких выплат «миссия выполнима», как при относительно не больших капитальных инвестициях так и в довольно ограниченный период времени, максимум 2-3 месяца. Выдумывать очередной «велосипед», который обязательно станет источником коррупции, хаоса и почвой для взаимных обвинений, устраивая мифические тендеры по «определению банка, который будет обеспечивать получение выплат определённым категориям граждан на временно оккупированных территориях», это сразу путь в никуда. Есть основной государственный Банк «Ощадбанк», имевший и широкую сеть представительств по всей территории страны и достаточный объём человеческого ресурса. И давайте сейчас не станем спорить об уровне квалификации персонала «Ощада». Во первых потому, что «Ощад» вчера и он же сегодня, это, как говорят одесситы «большая разница», а ещё потому, что для выплаты пенсии через кассу или загрузки кассет в банкомат, уж простите, Высшую банковскую школу заканчивать не надо.  Инфраструктурно я тоже не вижу существенных проблем, есть сеть отделений и большинство из них вполне в рабочем состоянии. И больших проблем возобновить работу десятой или двадцатой части из них совсем не сложно. Тут больше беспокоит вопрос учёта и автоматизации. Ведь реальное состояние и представительство таких категорий граждан на подконтрольных ДНР и ЛНР территориях, а так же их фактическое присутствие на местах (с учётом вынужденных миграций), это вопрос действительно не простой.

Поэтому сильно укрупнённый «План Маршалла», в современной украинской интерпретации, может выглядеть так:

1.       Сбор данных о реальном количестве и персоналиях граждан, которые имеют право на такую помощь, в конкретном регионе. Структуризация, сегментация, анализ, полученных данных;

2.       Определение банковских точек для работы. Персонал. Технические и технологические работы. Восстановление логистических связей.

3.       Непосредственно доставка денежных средств на места и организация выплат.

На возмущенные крики «Всё отберут проклятые сепаратисты», отвечу сразу, не отберут. В той экономической заднице, в которой оказались сейчас самопровозглашенные республики, с риском, что завтра на вилы их поднимут вчерашние «избиратели», препятствовать нормальному обеспечению населения материальной помощью ЗА ЧУЖОЙ СЧЁТ, это абсолютный кретинизм. В конце концов, обратите внимание, что редкое заявление Плотницкого и Захарченко обходится без прямых призывов эти самые выплаты возобновить. Война, войной, но когда «возмущенный пролетарий» сильно захочет кушать, то трон, под «королями», чаще всего превращается в эшафот.

Вообщем то совершенно рабочий вариант. Я даже знаю отважных «крестоносцев», в отечественном банковском секторе, которые могут взяться за эту миссию. Вопрос лишь в том, выдаст ли им Правительство «мандат» на такие действия?

Вариант о полноценном возобновлении работы банковского сектора, на временно оккупированных территориях, к сожалению можно сейчас даже не рассматривать. И тут дело даже не в самой войне… Есть масса примеров, когда в условиях перманентных военных противостояний живёт, развивается и процветает бизнес. Но с ДНР и ЛНР ситуация принципиально иная. Государственные и частные предприятия, что вывезено в Россию, что уничтожено, что в руках сепаратистов. Для того, чтобы построить новое или возродить уничтоженное нужны деньги. А для того, чтобы нашелся желающий эти деньги вложить (де-факто инвестировать), нужны… нет, даже не креативные идеи, не острое желание «поднять Донбасс с колен», и не конкурентная среда и ещё масса прочего, несомненно важного и нужного. Нужны ГАРАНТИИ. Гарантии того, что завтра твой новый или возрождённый цех-завод-ресторан-производство не отправиться «гумконвоем» в сторону Урала, не будет уничтожено залпом «Града» и не будет отобрано не бритым мужчиной с автоматом во имя «русского мира» с криками «Именем революции!». Без этих самых гарантий любые разговоры о возобновлении банковского сектора полная профанация самой идеи. Это блеф, химера, иллюзия…  Понятно, что без серьёзных инвестиций никакой средний, а тем более крупный бизнес не запустишь. Бизнесом малым, увы, данный регион никогда силён не был. Где взять такой ресурс, который, например, сейчас есть у крупных европейских и мировых ритейлеров и которым потенциально интересен рынок в данных регионах? Кстати, пример с «Ашаном», работающем сейчас в Донецке во многом показателен. Только вот «звёзд с неба» он там не хватает. Причина банальна, потребительская способность населения всё ниже и ниже. Для увеличения такой способности населения банально необходимы стабильные доходы, которые может дать лишь стабильная работа, а не дотационная схема из Киева. Нужны рабочие места, которые не возможны без возрождения любого типа бизнеса в регионе. При существующем масштабе проблем без заёмного капитала эти рабочие места не создать ни при каких условиях. Заёмный капитал, это в первую очередь банки. При чём именно украинские банки, вряд ли российские. И уж совсем никак не западные. А теперь моделируем ситуацию, при каких условиях украинские банки могли бы вернуться на Восток? Давайте сейчас чуть меньше о патриотизме, а чуть больше об экономике процесса. Не будем забывать, что банк, это при любых раскладах структура, которая не будет, не может ни или, как минимум, не должна работать в убыток.

Что сейчас может быть экономически интересного для банков на территориях ДНР и ЛНР? Ответ: ничего. Привлекательность региона сегодня нулевая. Корпоративный сектор? Его там нет. Не будет ни зарплатных проектов, ни кредитования, ни обслуживания по экспортным контрактам, ничего из того, чем так привлекал такой сегмент клиентов банки во все времена. Малый бизнес. Пусть не обижаются коллеги, но классического малого бизнеса, а не фирм с миссией «оптимизации налогооблажения» и иже с ними, не то что не было совсем, но мало, критично мало. Там и в хорошие времена малым бизнесом пахло, как на дорогим коньяком на стройке кирпичного завода. Физики. Всегда было интересно работать. Одни из самых больших ресурсных портфелей да и кредитных вообщем то тоже. Да, более высокий уровень и рисков и проблемных активов, но «то такэ», как говорится, региональные особенности. Сегодня ни депозитов, ни карточек, ни текущих счетов там не найти, даже не мечтай. Системы денежных переводов? Магистраль в один конец, «черная дыра». О «космосе» типа: систем дистанционного банковского обслуживания давайте не будем сейчас рассуждать в принципе, не к месту. Примеры успешной работы мобильного банкинга некоторых украинских банков… ну как сказать? Обеспечение траффика крайне сомнительных транзакций, это как бы не совсем банковская стезя. Да и вывод в наличные этих самых переводов, это как минимум вопрос доставки наличных в регион. Коммунальные платежи? Я знаю примеры, когда удельный вес комиссионных доходов одного из крупных украинских банков, именно по данному направлению достиг 30%, но это во первых, исключение из правил, во вторых, было это на излёте кризиса 2008-2009 годов, когда иные статьи доходов «не дышали» в принципе. Да и чем местное население будет эту самую коммуналку оплачивать, не имея источников дохода? Знаете, в своё время, Председатель Правления одного из украинских банков, в интервью сказал очень правильную фразу «После кризиса банковский бизнес всегда начинает с потребкредитования, это исторический опыт.» И вот тут впору снова вернуться к вопросу, как дать в займы деньги клиенту, который не имеет источников дохода? Как ни крути, но снова получается «гуманитарная помощь». Они ему безусловно нужны и, скорее всего он даже будет гореть желанием их вернуть, но не вернёт. Точно не вернёт. Система жизненных приоритетов любого человека отодвинет банковский долг в «конец очереди», когда стоит вопрос «За что накормить и одеть семью», понятие «долг платежом красен» принимает весьма уродливые очертания. Это нормально. Равно так же нормально, как и то, что уж как ни старается отечественная банковская система «семимильными шагами развивать высокотехнологичные, инновационные сервисы и продукты, с головой погружаясь в облачные технологии» основные источники доходов пока увы не транзакционные, а по прежнему тяготеющие к «старым-добрым» процентным и комиссионным от обслуживания активных операций. В этом нет ничего удивительного, учитывая тезис уважаемого Председателя, который я привел выше. Что там ещё осталось от некогда «лакомого куска» - работы с физическими лицами: депозитные сертификаты, торговля банковскими металлами, инвестиционными монетами, депозитные ячеки, консьерж-сервис, автокредитование и жильё в кредит… Понятно, что всё это вопросы весьма далёкой перспективы. И что же в данной ситуации может способствовать тому, чтобы банки вернулись в регион? И снова: ни-че-го, увы и ах!  По моему совершенно очевидно, что возрождение востока, это в первую очередь возрождение корпоративного бизнеса в регионе. Это бизнес, который захочет и которому дадут там работать. И только после того, как появятся первые «ростки» этого самого бизнеса, лишь тогда банки почувствуют необходимость своего там присутствия. И тогда вприпрыжку побегут и в Луганск и в Донецк и дальше и глубже. Но никак не раньше. А вернутся бизнесмены лишь тогда, когда … впрочем об этом я уже написал выше, нет смысла повторяться.    

И если принять как аксиому тезис, что экономических прорыв Украины в целом возможен в первую очередь за счёт малого бизнеса, то в случае с востоком страны, это всё таки корпоративный сектор. Сектор, который не только требует огромных финансовых затрат, которые не в возможны без заёмного капитала, но и полнофункциональной работы банковской системы в регионе. В противном случае «миссия не выполнима». Остаётся только формат «финансовых гумконвоев». Однако, вряд ли кто то в Киеве пойдёт на схему «вы нам бабло, а мы вам, как и раньше, «грады»-гады, «буки»-суки». Формата «украинской Чечни» не получится. Плохо это или хорошо, сейчас не об этой. Это просто нужно признать, факт.

Компромисс, в формате «вы возобновляете выплаты, мы проводим выборы, согласно украинского законодательства с учётом минских договорённостей. После чего уже можно  переходить к реальным шагам возрождения и банковского сектора в регионе и экономики», наверное весьма желателен, на мой взгляд не возможен, без политического решения из Москвы. Рад буду ошибиться. Но, знаете ли, опыт. Его не пропьёшь. Хотя, иногда, очень хочется.