Банковская система Швеции: есть чему поучиться

Сегодняшний пост хочу посвятить банковской системе Швеции и тем тонкостям, которые отличают ее от нашей системы.

Мы рассмотрим, сколько можно получить процентов на депозитном счете, какие услуги востребованы, как работают банковские учреждения, сколько стоит ипотека и т.д. 

Почему Швеция, спросите вы? Швеция имеет удачный опыт выхода из кризиса банковской системы начала 90-х, который тяжело переживали скандинавские страны. В 1992 году для преодоления кризиса правительство Швеции выделило 65 млрд шв. кр.(9,2 млрд долл.) на рекапитализацию банков (помощь банкам) и финансирование деятельности Securum, учреждения, которое должно было продать все сомнительные активы в течение 15 лет. Но в июне 1997 года оно завершило свою работу на 10 лет раньше намеченного срока, выплатив банкам 14 млрд из выделенных ему государством 24 млрд крон. Кстати, опираясь на опыт Швеции, и создавался санационный банк Украины, так называемый "доктор" проблемных активов.

Во-вторых, центральный банк Швеции (Риксбанк) – это старейший из ныне существующих центральных банков мира (основан в 1668 г.). Причем с кризиса 90-х ЦБ Швеции накопил опыт в обеспечении денежно-кредитной политики вне приоритета поддержки правительства в достижении постоянного экономического роста и занятости, т.е. имеет опыт независимой, не связанной с политикой деятельности в реализации своих задач. ЦБ избавлен от необходимости подчиняться каким-либо правительственным указаниям и нормативным актам. Хотя правительство по-прежнему определяет границы обменных курсов, в которых может колебаться национальная валюта, оперативное управление валютной политикой перешло в руки ЦБ.

В-третьих, реализуемый с того же кризисного периода курс шведских коммерческих банков на сокращение расходов и накопленный ими опыт весьма актуален для украинской банковской системы. Сокращение расходов, как один из способов увеличения прибыли, был реализован за счет таких подходов как внедрение «культуры бережливости», децентрализации управления, диверсификации услуг.

Но мы остановимся на интересных и важных отличиях для клиентов банков. Начнем с количества банков в стране. В Украине, как сообщает сайт НБУ, действует 180 банков. В Швеции зарегистрировано 36 банков в форме общества с ограниченной ответственностью, 2 кооперативных банка, 51 сберегательный банк и 28 отделений иностранных банков. Причем Швеция, как отмечают эксперты, испытывает проблему переизбытка банковского потенциала (в стране на 3800 человек приходится 1 филиал кредитного учреждения).

Что нужно, чтобы открыть счет в Швеции? Чтобы открыть счет физическому лицу, нужно иметь персональный налоговый номер. Этого достаточно. Юридическому лицу - свидетельство о регистрации и справку из налоговой.

Ставка при размещении на депозит? Банки предлагают размещение средств на сберегательных счетах с процентными ставками в пределах 1-1,2% годовых. Если у вкладчика больше 2,5 млн крон, то не только проценты не начисляют, а еще и налог удерживают ежегодно. В большинстве своем шведы предпочитают размещать средства в специализированных фондах - 76% шведов держат в этих фондах свои деньги. Это, как правило, инвестиционные фонды, хотя нужно отметить, что этот рынок тесно переплетен со страховыми и пенсионными фондами. Условия размещения средств довольно жесткие - много лет деньги только копятся, воспользоваться ими можно, но при этом для вкладчика теряются все заработанные проценты. Фондами в основном владеют крупнейшие банки - Swedbank держит 25% этого рынка. Сами же банки занимаются третьим уровнем пенсионной системы - индивидуальным пенсионным страхованием. Система такая: ежегодно можно размещать любую сумму, но в большинстве своем клиенты в год кладут на такие счета всего 12000 крон (порядка 1 334 евро). Потому что, только до этой суммы действуют налоговые льготы. По итогам года можно списать 30% на налоговый кредит в налоговой декларации, а сумма на пенсионном счету не изменится. Процентов тут тоже почти не платят, но очень возможность использовать этот счет для налоговых вычетов, очень привлекает.

Ипотечный кредит – условия? 70% шведов - собственники своего жилья, но 96% этого жилья в ипотеке. Это свидетельствует о зрелости ипотечного рынка. Такая же ситуация и в других странах Скандинавии. В денежном выражении объем ипотечного рынка 2 874 млрд крон на декабрь 2012 (319 млрд евро). Обычно первый взнос составляет 15-25% от стоимости приобретаемой недвижимости. 15% - это обязательный минимум. Ставка по кредиту на покупку жилья в Швеции составляет 7% годовых, со временем можно пойти на рефинансирование и снизить ставку примерно до 4%. Средний размер займа - 2 млн шведских крон (примерно 222,2 тис евро). Срок такой ипотеки может достигать 50 лет для кредита в 75% от стоимости приобретаемого жилья.

Какие еще виды кредитов распространены и востребованы? Банки в основном специализируются на ипотечных кредитах и овердрафтах. Потребительским кредитованием занимаются другие финансовые организации. По овердрафту проценты 12% годовых.

В случае банкротства физического лица нет возможности иметь счет? Счет откроют даже физическому лицу-банкроту. Правда, такой клиент не может рассчитывать на подключение к интернет–банкингу и получение овердрафта. Это очень неудобно, т.к. все платежи придется осуществлять в самом отделении банка. Даже узнать о состоянии счета можно только из выписки банкомата, которых не очень много даже в Стокгольме. Как я уже писала ранее в своих материалах, Швеция - один из лидеров по использованию безналичных платежей.

Режим работы банков? За редким исключением офисы стокгольмских кредитных организаций открыты для посетителей до 16:00, а некоторые и вовсе до 15:00.

Как видим, доступные кредиты возможны только при низких ставках привлечения временно свободных средств и обращении денег внутри банковской системы. Наша система в будущем должна прийти к такому формату, что является возможным при стабильной ситуации в стране и уравновешенных процессах, а также стратегическом развитии государства.

Высоких доходов!