Банковская система: настоящее и будущее

Банковская система

Банковская система - настоящее и будущее .

События, которые уже произошли и продолжают происходить на Украине, несомненно имеют историческое значение не только для Украины , но и для всех стран постсоветского общества и Евразийского континента. Надо время для глубокого анализа и осмысления всех политико - экономических процессов , происходящих сейчас на Украине , их последствий как для будущего Украины так и для мирового сообщества в целом. Но уже сейчас можно беспрекословно утверждать, что эти события по своей значимости могут сравниться с событиями почти 100 -летней давности - Октябрьской социалистической революцией 1917 года. Но уже сейчас можно утверждать о необратимости хода истории и необратимости кардинальных изменений, которые требует современное общество . И уже сейчас можно сделать определенные выводы относительно того , что происходит в Украине , и спрогнозировать дальнейший ход событий .

Поскольку я имею более чем 30- летний стаж работы в финансово -банковской системе , считаю необходимым поделиться своими размышлениями о роли банковской системы в нынешнем состоянии экономики Украины и возможном ее влияния на ускорение тех социально - экономических изменений , которые требует украинское сообщество .

Прежде всего хочу напомнить об основных этапах развития банковской системы за последние 2 десятилетия .

Первый этап - этап становления банковской системы , продолжавшийся в 90-е годы прошлого века.

Этот этап характеризовался первой волной создания коммерческих банков за счет средств государственных, партийных , комсомольских , профсоюзных организаций  и кооперативных союзов . Эти банки успешно выполнили задачи перекачки средств , принадлежавших членам государственных , партийных , комсомольских , профсоюзных и кооперативных союзов в частные карманы лидеров этих структур , организовавших этот процесс. Большинство банков, выполнив поставленные задачи , были либо проданы, либо направлены на ликвидацию . Завершение этого этапа приходится на конец 90 - х годов 20 в. и сопровождается громким закрытием таких банков как ИНКО , Лесбанк , Возрождение , Градобанк , Будмбанк , Киевский народный банк и другие.

Второй этап - этап интернационализации банковской системы Украины, с одной стороны сопровождался активным выходом украинских банков на международные рынки капитала , с другой - активным проникновением иностранного капитала в банковскую систему Украины . Этот этап стартовал с 1998 , со времени проведения Совещания ЕБРР в Киеве , и продолжался до начала финансового кризиса 2008г .

Начало этого этапа ознаменовалось также громким убийством выдающегося банкира , финансиста , политика Гетьмана В.П. Это событие стало знаковым для дальнейшего развития банковской системы , поскольку фактически привело к началу развала единой команды профессиональных банкиров, которые на тот период возглавляли основные финансовые и банковские учреждения страны ( Национальный банк Украины , Министерство финансов , УМВБ , Национальный депозитарий и др.). , и координировались Гетьманом В.П. как проводником национальной идеи - украинские деньги должны работать на экономику Украины .

Именно на этом этапе, и именно после убийства Гетьмана В. П. на Украине в банковской системе началась неконтролируемая экспансия российского капитала.

Решение Ющенко В.А. уйти с должности председателя Национального банка в большую политику, к сожалению , ускорило процесс деградации банковской системы . Иначе как деградацией трудно назвать процессы содействия банками развития потребительских настроений в обществе при том , что собственное производство приходило в упадок , при поддержке банков процветают конвертационные  центры и фирмы - " бабочки " , а самое  страшное это то , что деньги , " нажитые непосильным трудом " , начали выводиться за границу , в оффшоры.

Иностранные банки ( кроме российских ) , что пришли на банковский рынок за сверхприбылями , в своем большинстве также способствовали ввозу импортных товаров на территорию Украины и развития потребительских настроений , концентрируясь на потребительском кредитовании .

Совсем другую тактику избрали российские банки , а точнее те , кто за ними стоит . Российские банки начали свою финансовую интервенцию одновременно почти во всех секторах экономики Украины , не ограничиваясь работой с физическими лицами . После приобретения в 2008 российским ВТБ банком Проминвестбанка Украины , по моим оценкам , доля экономики Украины , контролируемой российскими банками , составляет около 40 %. По информации, которая сейчас находится в открытом доступе , сейчас в стадии завершения переговоры , по покупке российской Альфа - групп украинского Райффайзен банк Аваля и Уни кредит банка (бывший Укрсоцбанк ) . Не сомневаюсь , что уже в ближайшее время на Украине будет также представлен российский " Россельхозбанк " , что начнет брать под свой контроль сельскохозяйственные активы нашего государства. Как следствие , после этих приобретений доля экономики, находящейся под контролем российских банков превысит 50 % и это реальная угроза экономической безопасности и государственному суверенитету Украины , гораздо больше, чем нынешние события в Крыму . Никакие разговоры о том , что российские банки способствуют развитию конкуренции на Украине , не могут восприниматься всерьез. Именно 3 крупнейших российских банка - Сбербанк России , ВТБ банк , Проминвестбанк - в сложное для Украины время объявили о прекращении кредитования на неопределенный срок , чем еще больше расшатывают устои украинской экономики .

Третий этап развития, а точнее деградации, банковской системы начался с началом финансового кризиса 2008г . Хочу напомнить , что финансовый кризис на Украине началась не в начале 2008 г., как во всем мире , а осенью 2008г . Началом финансового кризиса на Украине послужило заявление тогдашнего президента Украины Ющенко В.А. о готовности распустить украинской парламент , если он не прекратит междуусобную войну и не начнет принимать крайне важные для экономики и общества законы. Реакция парламентариев была непредсказуемой - вместо того,  чтобы прислушаться к своему президенту , найти компромисс между собой и начать принимать крайне важные для страны законы , открывающие путь в Евросоюз , депутаты и их опричники через подконтрольные им банки начали срочно выводить валюту за рубеж , чем и спровоцировали сначала стремительный рост курса доллара , а в дальнейшем - масштабный банковский  кризис. А с приходом к власти Партии регионов и членов так называемой  " Семьи ",  что взяли под свой контроль практически все ветви власти , процесс деградации банков достиг невиданных ранее размеров. На фоне массового бегства европейских банков из Украины, в условиях повальной коррупции , произвола судебной системы , даже используя новейшие банковские технологии и апробированные в цивилизованных странах процедуры , эти банки так и не смогли занять свою нишу в банковском рынке Украины и составить конкуренцию "семейным " банкам . Причем выход иностранного капитала сопровождался фиксацией значительных убытков . И на этом фоне и на фоне падения украинской экономики банки , подконтрольные членам Партии регионов и , прежде всего , " Семьи " , поражали темпами своего роста . Так , харьковскому Реал банку , подконтрольному члену " Семьи " Курченко , удалось за прошлый год увеличить свои активы почти в пять раз - с 922 млн. грн . до 4469 млн. грн .. Другой банк , связанный с Курченко - Брокбизнесбанк - нарастил свои активы на 70 % до 28914 млн. грн . Всеукраинский банк развития , принадлежащий Александру Януковичу , нарастил активы более чем на треть до 6,5 млрд грн . Немного хуже рос Укрбизнесбанк, который тоже связывают с сыном экс -президента. Его активы увеличились на 27% до 5,8 млрд. грн..

Также нельзя не отметить успехи Юнисон банка , связанного с семьей бывшего министра доходов и сборов Александра Клименко . С момента основания в феврале 2013 года ему удалось нарастить активы до 1,3 млрд. грн. , что обеспечило ему 95 место среди 180 банков . Такой стремительный рост можно было объяснить разве что перераспределением сфер влияния , исходя из политических предпочтений участников рынка. Банки и бизнес политических оппонентов беспощадно уничтожались и брались под контроль представителями власти. Достаточно вспомнить ликвидацию банков " Базис " или " РД банк" в 2012г, принадлежавших соответственно харьковскому бизнесмену А. Авакову и винницкому бизнесмену Р. Демчаку , которые  находилась в оппозиции к власти. Ряд других банков, в отношении которых со стороны Национального банка Украины были все основания принять жесткие меры воздействия с целью защиты интересов кредиторов , были переданы под контроль " семейных " бизнесменов для окончательного ограбления : " Захидинкомбанк " и банк "Даниэль" - Юрию Иванющенко ,  "Интербанк " - Руслану Цыплакову . В результате те банки , которые остались на банковском рынке , можно сформировать в несколько групп:

1 группа - банки " Семьи " и ближайшего провластного окружения , а именно : Всеукраинский банк развития, Укрбизнесбанк, Брокбизнесбанк , РеалБанк , Юнисонбанк , банк Рыночные технологии , Инвестиционно - трастовый банк , Южкомбанк , Интербанк , Захидинкомбанк и ряд других.

2 группа - иностранные банки (кроме российских) , и банки с участием иностранного капитала , которые пока еще не приняли решение покинуть рынок Украины . Между этих банков , прежде всего , хотелось бы выделить Дельта банк, один из немногих банков с участием иностранного капитала ( американской финансовой компании Cargill Financial Services International Inc . ) , который за последние годы существенно увеличил свое присутствие на рынке Украины , прежде всего путем покупки других банков и их кредитных портфелей. Так , только за последние 2 года Дельта банк приобрел контрольный пакет акций Сведбанка , Кредитпромбанка , АстраБанк , покупает часть проблемных потребительских кредитов Укрсиббанка, в стадии завершения переговоры по покупке Марфин банка . В то время как другие банки этой группы свое присутствие на рынке оптимизируют .

3 группа - российские банки. Эта группа на сегодняшний день состоит из 10 банков , и имеет тенденцию к дальнейшему увеличению . К этой группе относятся Альфа  банк , ВТБ банк , НРБ банк , Энергобанк , Проминвестбанк , Банк Москвы , Сбербанк России , Русский стандарт . Следует к этой группе отнести также банки , подконтрольные российско - украинскому бизнесмену Вадиму Новинскому - Форум банк и Юнекс банк. Учитывая, что сейчас продолжаются переговоры о продаже Райффайзен банк Аваля и Уни кредит банка , в которых принимают участие и российские инвесторы , можно ожидать уже в этом году на расширение списка участников этой группы .

4 группа - карманные банки, принадлежащие олигархам, бизнесменам и подконтрольные политикам различных уровней. На сегодня это наиболее многочисленная группа банков , которая имеет устойчивую тенденцию к уменьшению. Банки этой группы , как и банки 1 - й группы , характеризуются тем , что работают исключительно в интересах своих владельцев , выполняя 3 основные функции : кредитование бизнеса собственников, конвертационные операции и вывод средств в офшоры .

Деградация банковской системы, которая по факту стала инструментом развала экономики Украины и обнищания ее населения в руках правящей кучки олигархов, была вызвана ослаблением надзорных функций Национального банка . Последний также потерял свою экономическую самостоятельность и не обеспечил накопление и хранение золотовалютных резервов , которые за последние 3 года уменьшились более чем в 2 раза.

Представляется, что это является не следствием профессиональных ошибок работников Национального банка Украины, которые могли возникнуть в процессе формирования и реализации валютной и кредитной политики банка, а целенаправленной деятельностью действующей власти, направленной на экономическое уничтожение самостоятельности Украины, и, по сути, является геноцидом против собственного народа. В условиях тоталитарной системы, выстроенной властью, роль Национального банка сводилась к выполнению указаний, поступавших с Банковой.

В течение 23 лет Украина решала свои экономические и социальные вопросы за счет кредитов от различных международных доноров. Сам по себе факт получения ссуд не является преступным. Но преступным является нецелевое использование средств, взятых в долг и направленных на проедание и на собственное обогащение, а не на развитие государства.  И когда приходило время возвращать долги, то один долг заменялся другим , еще большим и , таким образом , государственная финансовая пирамида росла . Особенно критических размеров рост государственного долга приобрел за последние 3 года . Не думаю , что глава правительства Азаров не понимал , в который тупик он загоняет экономику Украины . Но , наверное , такой была поставлена ​​задача со стороны нашего «старшего брата» .

К сожалению, на сегодня мы имеем ситуацию, что политика стоит выше экономики. И беда в том, что не наш украинский политикум формирует эту политику, а он является лишь исполнителем воли, навязываемой  нам извне. Ведь до сих пор так и не разработана Национальная долгосрочная программа экономического и социального развития Украины,  рассчитанная хотя бы на 20 лет.

Программа, которая   должна иметь силу закона и выполняться независимо от того, кто возглавляет правительство. Программа, где приоритетом является человек, а путь к ее совершенствованию лежит через участие в органах местного самоуправления.

Программа, где банковская система Украины должна быть определена кровеносной системой экономики Украины.

Сейчас не так сложно сделать так, чтобы банки с разрушительной и деградирующей силы превратились в силу творческую и энергогенерирующую. Но для этого нужно помнить , что уникальная роль банков в общественной жизни предъявляет особые требования к лицу банкира. Власть над большими деньгами могут иметь только личности сильные духом, готовые сознательно и добровольно соблюдать более высокие и строгие моральные требования, чем обычный человек. И уже на этапе согласования руководителей банков Национальный банк имеет возможность влиять на будущее банковской системы .

Надо категорически запретить назначать на руководящие должности в банке руководителей, деятельность которых уже привела к банкротствам других банковских учреждений, где они раньше работали.

Надо лишить лицензий банки, которые не раскрывают имена своих настоящих владельцев.

Надо лишить лицензий банки,  предоставляющие кредиты на подставные фирмы и подставных лиц.

Надо лишить лицензий банки, которые " крышуют " конвертационные центры.

Надо наказывать, а не покрывать тех, кто нарушает банковское законодательство.

Только действуя такими радикальными мерами можно провести очистку банковской системы и поставить ее на службу всему обществу, а не кучке олигархов.

В заключение хотелось бы напомнить, что почти 15 лет назад под эгидой и при содействии Национального банка Украины был издан Моральный кодекс банкира. Тираж этого издания составил всего 5 тыс. экземпляров. Каково же было мое удивление  когда зашел недавно на сайт Национального банка Украины и увидел объявление о реализации брошюры "Моральный кодекс банкира " в количестве 495шт .. В течение 15 лет Моральный кодекс банкира пылился в хранилище Национального банка и не был востребован банковской системой , численность работников которого превышает 100 тысяч человек. Уверен, если бы "Моральный кодекс банкира " был бы настольной книгой каждого банкира, который бы придерживался моральных принципов,  изложенных в Кодексе, то нам бы удалось избежать многих злодеяний, творимых вокруг нас. Ведь одна из заповедей Кодекса гласит: "Если банкир не в состоянии противодействовать злу, то он как минимум, не становится соучастником злодеяний ".  Другая заповедь гласит , что " аморально и опасно наслаждаться среди нищеты . Банкир вкладывает свой ​​талант и свои деньги в благосостояние своего края , своего народа , в его образование , здоровье и духовность , как в свое будущее и будущее своих детей , отдает на это десятину . Творить добро - его самая важная миссия , потому в творчестве и создании благ человек обнаруживает родство с Богом. "

Сейчас мы стоим на пороге очередного этапа трансформации банков, трансформации деградации в развитие, трансформации денег, несущих зло, в деньги, несущие добро. Такие вызовы нынешнего общества . Уверен , что банковская система Украины в состоянии удовлетворить эти требования настоящего и стать движущей силой на пути тех кардинальных изменений, которые ожидает наше общество.

Директор департамента взаимодействия с банками

и международными финансовыми организациями

Центра муниципального менеджмента

 ( Украина - Хабитат )                                                                             Андрейчук А.А.