Ипотека - 401-й способ относительно честного отъема денег у населения

Если бы в наши дни был жив Остап Бендер, он непременно воспользовался бы легкомыслием граждан, оформляющих кредиты под залог недвижимости.

Страхование заложенного имущества он наверняка назвал бы «401-й способ относительно честного отъема денег у населения». Поскольку Остап Ибрагимович временно отошел от дел, его нишу заняли некоторые финансовые учреждения.  

Дело в том, что заемщики настолько привыкли страховать предмет залога при оформлении кредита, что уже давно воспринимают это как формальность – не глядя подписывают  договор, платят и переходят к следующему этапу оформления сделки. 

Я хочу обратить внимание заемщиков на то, что страховой полис, приобретенный во время оформления кредита, обходится примерно 0,3-0,5% стоимости квартиры. Следовательно, приобретая недвижимость за $100 000, каждый год страховой компании нужно будет перечислять $500. За 10 лет пользования кредитом, эта «формальность» отнимет $5000. Собираясь заплатить такие деньги, не лишним будет поинтересоваться: а что же дает такой полис своему владельцу? 

К сожалению, ничего хорошего. Застрахована только голая коробка: пол, потолок и стены, причем без отделки. Как часто с ними что-то случается? Такие полисы очень часто покрывают только самые невероятные риски, например, порчу имущества вследствие стихийных бедствий, падения летательных аппаратов, прямого попадания молнии. Даже при таких экзотических  рисках, страховщики не забывают предусмотреть франшизу, размер которой порядка 0,5% стоимости объекта, а так же наградить страхователя таким количеством обязательств, что неподготовленный человек при наступлении страхового случая едва ли сможет сориентироваться и выполнить все как следует. Разумеется, такие договора крайне редко покрывают риски, связанные с затоплением и другими бытовыми авариями.     

Наверняка у читателя возникает вопрос: почему страховщики предлагают столь несовершенные полисы будущим квартировладельцам? Дело в том, что при оформлении кредита, посредником между страховщиком и клиентом выступает банк. Как правило, комиссия банка составляет 50% страховых премий. Само собой, неся такие затраты компания старается максимально снизить риски. Вот почему желающим взять кредит на квартиру, страховщики подсовывают самую дешевую страховку по цене хорошего страхового продукта.

Есть и еще одна причина столь негуманного подхода к заемщикам: страховщик на 100% уверен в том, что среднестатистический заемщик ничего не понимает в страховании и чтением договора заниматься не станет. Значит, можно продать полис, практически безрисковый для компании, но совершенно бесполезный для клиента.

Внимание, парадокс!

Парадокс заключается в том, что полноценная страховка, которая покрывает достаточное число рисков, стоит примерно столько же! За те же 0,3-0,5% можно купить полис, который предусматривает покрытие рисков, связанных с повреждениями внутренней отделки помещений и получить компенсацию в случае пожаров и затоплений. Уверяю, эти полисы никто не прячет «под прилавок», они в свободной продаже, но, как правило, клиентам партнерских банков предлагается упрощенная версия. Чтобы убедиться в этом, достаточно позвонить в страховую компанию и не сообщая о том, что речь идет о залоговом имуществе, поинтересоваться условиями страхования. 

Учитывая то, что заемщик не обязан покупать именно тот страховой продукт, который ему предлагают во время оформления кредита, вполне можно изучить предложение данной компании и выбрать наиболее интересные условия страхования. 

Случается, что банкиры и страховщики неохотно идут на уступки клиенту, грозя не выдать кредит. В крайнем случае, чтобы не нагнетать напряженность, можно при оформлении кредита купить то, что предлагают, но через год, при продлении договора, настоять на получении полноценной страховки. Страховая компания не сможет отказать в этой просьбе, ведь кредит уже получен и давить на страхователя невозможно.

Замечу, что освоение нового жилья наиболее рисковый период: во время ремонтов квартир велика вероятность самых разных бытовых аварий. Поэтому новоселам будет нелишним позаботиться о надежной страховке. Тем более, что доплачивать за нее не придется.