Факторы, которые могут повлиять на удешевление автокредитов

Единственно верными путями увеличения объёмов автокредитования, как в прочем и потребления иных финансовых продуктов, в первую очередь являются пути увеличения доходов потребителей.

Единственно верными путями увеличения объёмов автокредитования, как впрочем и потребления иных финансовых продуктов, в первую очередь являются пути увеличения доходов потребителей. К сожалению, в последние годы население (в первую очередь сегмент, который активно потребляет кредитные продукты) не богатеет, отчасти наоборот становится беднее. А так как данный вопрос лежит в плоскости макроэкономики, спрогнозировать период, в который «маятник» качнётся в сторону увеличения финансовых потоков граждан и, как следствие, отразится на объёмах увеличения потребления тех же автокредитов, крайне сложно, если не сказать невозможно.

К следующим, также крайне значимым проблемам в развитии такого направления кредитования, можно отнести стоимость займов. Не секрет, что ставка по кредиту формируется исходя из ставки по депозитам. На сегодняшний момент в условиях ресурсной «засухи» стоимость привлечения средств существенно возросла, что не могло не сказаться на объёмах потребления автокредитов ввиду удорожания их стоимости. Более того, наученные горьким опытом кризиса 2008 года банки явно осторожничают при выдачах (увеличивают собственные взносы, ставки, комиссии) дабы не перешагнуть черту, за которой актив (кредит), приносящий доходы, может стать  генерирующим убытки(пассивом). По сути, перестраховываясь, банки стараются выдавать только те кредиты, по которым уверенность в возврате если не 100%, то где-то близко. Стоимость и наличие ресурсов как таковых вынуждает банки перейти от активных действий на рынке кредитования автомобилей к несколько пассивным продажам таких продуктов. И вот уже не банки и кредитные брокеры караулят потенциального заёмщика возле автосалона, а зачастую заёмщики первыми выходят на контакт с сотрудниками банковских учреждений.

Третье: финансовые аппетиты посредников. Не секрет, что многие из круга причастных к рынку автокредитования, те же салоны и их сотрудники, страховые компании и финансовые посредники не прочь поучаствовать в судьбе автокредита, иными словами, получить свой комиссионный доход от сделки. Уровень таких затрат может доходить до 2-2,5% от суммы кредита, а это весьма приличные затраты, которые формируют удорожание кредита. Понятно, что отказ от такого сладкого куска пирога не всем понравится.

Четвёртое: условия кредитования в банках ужесточились. Банки уже давно не принимают во внимание неофициальные доходы заёмщиков и потому, что это запрещено законодательно и потому, что это неправильно идеологически, слишком свежи и серьёзны уроки прошедшего кризиса. Отсутствие реально подтверждённых доходов - это одна из наиболее серьёзных преград для дальнейшего развития рынка кредитных автомобилей. Однако ликвидировать такую проблему в одночасье невозможно. Будем реалистами. А это по разным оценкам от 40 до 60% потенциальных клиентов в среднем по стране. Причем, чем дальше в глубинку, тем процент клиентов с «серыми» доходами выше.