Лукоморья больше нет или 1001-я сказка Шахерезады.

«Охотнее всего верят сказкам те, кто кормится баснями» - удачно подметил когда то Борис Крутиер. Отчего же тогда так растёт количество новых сказочников и не становится меньшим круг потребителей басен

«Охотнее всего верят сказкам те, кто кормится баснями» - удачно подметил когда то Борис Крутиер. Отчего же тогда так растёт количество новых сказочников и не становится меньшим круг потребителей басен? Похоже стезе этой не грозит забвение. Не грозит до тех пор, пока не переведутся на земле нашей любители этих самых басен отведать.

Я не устаю удивляться тому, с какой настойчивостью, подобной покорителям Эльбруса, наши соотечественники упорно надеются на то, что блага земные могут обрушится на их головы подобно манне небесной. Что это, надежда на доброго царя, вера в шару или закоренелое чувство любви к сказкам, в которых всё «по щучьему велению…». Не знаю. Но очередная сказка, услышанная из уст Премьера только лишний раз убеждает меня в том, что граждан толкают в омут очередной химеры, фантома, иллюзии…

Сегодняшний комментарий Николая Яновича на ФИНАНСЫ bigmir)net под  заголовком  «Азаров обещает сделать ипотеку доступной для малоимущих» меня в целом мало удивил, однако заставил убедится в том, с каким упорством некоторые псевдоспециалисты пытаются вложить в уши руководителям государства вещи столь же далёкие от реальности, как какой нибудь Гондурас от демократии. Мне не ведомы причины по которым они это делают, то ли от собственной непроходимо глупости, то ли от боязни потерять теплое место, а может от желания петь в унисон с другими. Неоспорима истина «Короля делает свита», какую свиту себе подобрал… Тем не менее факт остаётся фактом то, что было произнесено Премьером, звучало из его уст, стало быть и это именно его обещание.

Однако ближе к теме. Вот несколько ключевых меседжей из этого материала:

«…Он (Азаров) поручил Минрегионстрою разработать и к концу марта внести на рассмотрение Кабмина механизм кредитования под доступный процент для семей с совокупным доходом до 4000 гривен, чтобы они могли участвовать в программах строительства жилья, например Доступное жилье (финансирование по схеме 50% — будущий хозяин квартиры, 50% — государство). Идея премьера в том, чтобы государство оплатило строителям затраты на строительство, а потом люди, вселившись, в течение 30—40 лет рассчитывались с государством. При этом Азаров уверен, что жилье должно стоить значительно дешевле, чем сейчас…»;

«…Что касается системы льготного кредитования, то она работает и сейчас, но недоступна семьям с доходом в 4000 гривен ежемесячно — необходимо иметь в 2—3 раза больше. Как разъяснили нам в Государственном ипотечном учреждении (ГИУ), в этом году они выдали 94 льготных кредита (часть процентов банкам по ним компенсирует госбюджет) на сумму 24,3 миллиона гривен, а всего в этом году в бюджете на них заложено 200 миллионов гривен (то есть их могут получить еще лишь 650 семей. — Авт.), всего же ГИУ прокредитовало 4800 семей.

По мнению аналитика МЦПИ Александра Жолудя, в Украине много доступного и даже бесплатного жилья, но в депрессивных регионах, где выжить невозможно, потому что нет работы. Поэтому речь может идти о доступных квартирах в крупных и средних городах…».

Ура! Бурные овации и аплодисменты! Цветы и фанфары победителям. Счастливые улыбки на устах молодёжи, сдержанное одобрение родителей, слёзы стариков…

Однако, как известно «Бес кроется в деталях», посему давайте попробуем заглянуть внутрь предлагаемого механизма, дабы не упустить самого главного за бурей оваций и аплодисментов. Уж очень хочется в этом «царстве великих сказочников» и себе приобщиться к этому «карнавалу обицянок-цяцянок». Моя сказка, на фоне того, что все слышат день ото дня это даже не сказка, так, присказка…

Начнём, пожалуй, с разработки механизма кредитования под доступный процент. На фоне последних идей сначала Хорошковского, а затем подхваченные другими, о возможности (желании?) привлечения средств населения в долларах США, механизмом которого является продажа ценных бумаг, очевидно то, что государству в целом не хватает финансирования. В таком случае где взять те самые деньги в «загалі» и тем более где взять дешевые деньги в частности? Думаю, что ответ очевиден – деньги уж если и найдутся то отнюдь не дешевые. Возможно, затянув пояс, государство в состоянии обеспечить фондирование таких кредитов на уровне ставки рефинансирования того же ГИУ (Государственное ипотечное учреждение – прим.). На сегодняшний день это 11% годовых. Даже если взвалить всё это на «плечи» Ощадбанка, а работать с таким проектом на мой взгляд должны исключительно государственные банки либо отдельный, но опять таки государственный, банк (для красного словца назовём его Государственным ипотечным банком), в любом случае возникает ряд затрат, которые необходимо отразить в марже по таким операциям. Опять таки допустим, что эта маржа будет чисто символической 1%, однако это уже «со старта» ставка в 12%.

Дальше, больше. Совокупный доход на семью 4000 гривен. Верю. Вот тут верю. Ибо прекрасно знаю, что пожалуй чуть ли не половина украинских семей имеет чистый доход где то около этого. Однако давайте не забывать, что из этих денег нужно ещё кушать, одеваться, платить за проезд и коммунальные услуги и…впрочем, что я рассказываю о том, что все не хуже меня знают?! Бесспорным является тот факт, что максимально допустимые затраты на обслуживание кредита не должны превышать 50% от чистого дохода семьи. И вот уже от заявленных 4000 остаётся ровно половина. Да и половина ли? А ведь речь идёт в первую очередь о молодых семьях, для которых пополнение семьи это вопрос первых двух-трёх лет. И вот уже от наличествующих на «всё-про всё» 2000 гривен совсем мало, что остаётся…

А теперь давайте попробуем смоделировать ситуацию с тем, что получилось методом исключений и допущений. Возьмём для примера квартиру в городе Харьков. Почему именно Харьков? Ну в большей степени для чистоты эксперимента, эка невидаль всё по Киеву да по Донецку равнять. Сразу скажу, что пример приводится на основании данных, находящихся в открытом доступе. Для примера берётся двух комнатная квартира. Стоимости за квадрат менее 710 долларов США я не обнаружил, при этом средняя цена по Харькову для «двушек» составляет 999,6 долларов за квадрат. Допускаем, что это именно «экономквартира» в 50 квадратных метров. Итого 50 на 710 вечно зелёных, получаем 35,5 тысяч. Из них, опять таки предположим каким то чудом в наличии молодой семьи оказались 20% в виде собственного взноса. Тоесть 28,4 тысячи это кредит, что в гривневом эквиваленте составляет 227200 гривен. В «кармане» у нас, как мы помним, 2000 гривен на ежемесячный платёж. Процентная ставка 12% годовых, погашение «по аннуитету» (размер ежемесячного платежа неизменный. Такой вариант наиболее подходит именно в случае когда клиент «зажат» конкретной сумой денег, которую может ежемесячно позволить себе выделять из семейного бюджета).  Вопрос: на какой срок нужно оформлять кредит? Мой кредитный калькулятор «сломался» после цифры 30 лет. Застыв на значении 2337,01 гривен. Дабы «вписаться» в условия задачи, а именно в 2000 гривен ежемесячных расходов по кредиту, это ближе к 40 годам получается. Неслабо, правда? А если допустить, что молодые люди вступив в брак в 21 год будут выплачивать кредит такими темпами то вожделённое освобождение от «ипотечных цепей» наступит в аккурат к выходу на пенсию. Какая то уж совсем не сказочная перспектива, однако.    Заметьте, я не учитывал тут затраты на брокерские услуги и иже с ними. А эти люди ведь тоже за бесплатно работать не будут, правда? Или государство их попросит и они, как Павка Корчагин, бросятся ведомые светлыми идеалами революции «на шару» укладывать рельсы для бронепоезда «Ипотека для малоимущих»? Как то я очень сомневаюсь.

Теперь о том, что так же осталось за скобками – собственный взнос. При этом заметьте до 50%! Так где же взять этот самый собственный взнос в 50% от стоимости. Выделит государство? А что, многим выделило? Много ли тех, кто имеет эти деньги? По опыту работы с аналогичными программами кредитования с сожалением могу констатировать, что их единицы. А где же берутся те самые 50% у тех, кто всё таки попал в число счастливчиков и может рассчитывать на такой кредит? Как правило источник один, это долг. Чаще банальный кредит под залог квартиры родителей, реже не безвозмездная помощь друзей, знакомых, родственников…Тоесть, как Вы понимаете, ещё один кредит. И если вопрос с процентами в таких случаях не всегда стоит столь остро (я имею в виду то, что не всегда такая «касса взаимопомощи» требует проценты в конкретные сроки, например с 1-го по 10-е число), то сами по себе проценты тут платить так же нужно. В противном случае где же логика, отдать кому то без процентов деньги на которых можно было бы заработать, разместив их на том же депозите. Но не это самое страшное, страшнее то, что никто Вам не даст (даже под большой процент) деньги на 30 лет. Да и на 2-3 года тоже не даст. Так что увы и ах, фейерверки в сознании от обретения вожделенных квадратных метров очень быстро сменяются «звёздочками» перед глазами от осознания тяжести этой ноши. Родственники конечно к коллекторам вряд ли пойдут, но…

А уверенность Премьера «…что жилье должно стоить значительно дешевле, чем сейчас…» это «сильный» акцент. Даже сильнее чем иллюзия борьбы с повышением цен на газ и бензин, продукты и товары… Это даже сильнее наших общих внутренних убеждений, что нас не ценят на работе и мы стоим гораздо больше, и что жена недооценивает, а теща вообще «зла людына». И почти так же сильно как уверенность, что именно мы выиграем Евро-2012, завтра нас обязательно возьмут в Евросоюз, а Россия не обойдётся без нашей ГТС.

Однако я несколько ушел от основной темы, а ведь несколько «штрихов» к портрету ещё осталось нанести. О необходимости сделать ремонт и обставить квартиру, а так же о том, где же взять на всё это деньги я в принципе тактично промолчу. Об этом в законах, распоряжениях и постановлениях правительства писать как то не принято. Однако на деле, как в фильме «ДМБ» - «Ты суслика видишь? А он есть!». Но «суслика» не очень видно и совсем не слышно за транспарантами, аплодисментами и овациями, которые неизменно окружают трибуны властьимущих. Да и стоит ли отвлекаться на такую мелочь отказав себе в удовольствии от созерцания «Потёмкинских деревень»?

Тут Вы можете возразить «Но ведь не всегда же молодая семья будет получать 4000 гривен! Ведь они будут учиться, расти на профессиональном поприще, их повысят в должности и конечно дадут больше зарплату…». И Вы будете … практически правы! И я даже упущу то, что для учёбы так же нужны деньги, и для ухода за детьми кому то придётся идти в декрет (ибо не у каждой семьи по умолчанию есть «опция» бабушка/дедушка), и о том, что с приличной работой не всё так просто, я даже не стану пугать Вас тем, что «жизнь это сложная штука, и от неё иногда болеют и даже хуже…». Не буду не потому, что Вы этого не знаете, а исключительно потому, что мы плавно подошли к главному – морали моей присказки! Да-да, морали ведь бывают не только у басен, а у сказок – присказок тоже. Разница лишь в том, что для того чтобы принести перо Жар-птицы совсем не обязательно искать тридесятое королевство, чистить Авгиевы конюшни, спасать прекрасную принцессу и заниматься прочей весьма романтичной, но чертовски неблагодарной во многом работой. Прежде чем сделать шаг на встречу ненужным приключениям может быть правильнее «посидеть на дорожку», а проще говоря подумать? Ведь проблема то в самом деле лежит на поверхности. И имя этой проблемы – бедность. Бедность прогрессирующая и грозящая перерасти в тотальную. Вот только некоторым гораздо проще её не замечать. Однако от того, что ты поставишь её «в игнор» проблема не исчезнет и решать её придётся. Не тебе так другим, не сегодня так завтра. Однако проще надувать щёки «Государство это я!», не забывая при этом напоминать, что «После нас, хоть потоп!», чем тратить отведённое время на что то действительно стоящее.

Даже «простой кухарке» ясно, что при таком массовом снижении уровня доходов среднего украинца ни о каком массовом потреблении ипотечных кредитов речи идти просто не может. Простите, но люди в первую очередь хотят кушать, это доминанта. И только потом потреблять продукты и услуги, в том числе финансовой отрасли. Думаю все понимают, что покупательная способность населения, это ключевой фактор потребления. Для того чтобы исправить эту ситуацию никакой Минрегионстрой не поможет, а только реальная работа над реальным увеличением дохода «пересічного громадянина», без дешевой патетики и ненужных лозунгов. И вот когда средний доход семьи в стране будет составлять не 4, а 6, 8 тысяч гривен тогда можно серьёзно говорить и о работе с застройщиками и о источниках дешевых денег для кредитования и, простите, о том «…что жильё должно стоить дешевле…». Сейчас это больше напоминает трагикомедию.

Даже если в Эфиопии строить жильё по стоимости квадратного метра в 2 доллара (из глины и камыша), то крайне маловероятно, что купить его сможет кто нибудь кроме вождя племени.

Вот такая невеселая у меня присказка получилась. Как там, у Владимира Семёновича –

 «Ты уймись, уймись, тоска, 

   Душу мне не рань.

   Если это присказка —

   Значит, сказка — ….».