Новая ветвь эволюции.

«Деньги не пахнут» - иронизировал когда то римский император Веспасиан. Кто бы спорил? И я не стану. Хотя иногда методы заработка настолько же не тривиальны, сколь и удивительны по своей природе.

 «Деньги не пахнут» - иронизировал когда то римский император Веспасиан. Кто бы спорил? И я не стану. Хотя иногда методы заработка настолько же не тривиальны, сколь и удивительны по своей природе.

В какой всё таки волшебной стране мы живём и в какое удивительное время! Только у нас возможна успешная реинкарнация МММ и только мы, борясь за уникальность и гордясь независимостью, продолжаем называть «крамниці» бутиками, а детей Беатрис. Мы, излучая по субботам набожность и покаяние в храмах и церквях, остальные шесть дней в неделю поклоняемся Apple. Это именно мы требуем от всего мира признать Голодомор продолжая ставить памятники убийцам. Только мы, вытряхивая пепельницы из своих Порше на мостовую Крещатика, брезгливо морщим лицо от абсолютного отсутствия элементарной культуры в стране, не переставая при этом восхищаться чистотой городков Австрии. В наших маршрутках Шумахер получил бы инфаркт, а тихие улочки Троещины обогатили бы творчество Кинга новыми произведениями. Только тут, любая встреча с гаишником всегда начинается со слова «командир», а заканчивается всегда «с..ка». Мы лихорадочно ищем на упаковке продуктов в магазине надпись «Без ГМО» и живём при этом рядом с радиоактивным могильником. Это мы «чекаємо на ЄВРО», в то время когда надо не чекать, а работать. У нас самые загаженные, но самые плодородные чернозёмы в мире. Это в Украине определение «национальное достояние» означает колхозное, а колхозное значит ничьё, значит Можно! Мы с такой гордостью произносим «украинское», при этом не помня даже названий произведений Сосюры, ассоциируя творчество Бажана исключительно с утренними пробками перед Южным мостом и при этом знаем каждую морщинку на стодолларовом «портрете» Франклина. И именно такие уникумы как мы можем изобрести новую профессию, введя в ступор этих развращённых демократическими свободами капиталистов потому, что только мы знаем как делать деньги из воздуха! Ну что, уже побежали по спине мурашки от чувства гордости? Толи ещё будет!!! На заре 21 века именно украинцы дали этому суетному, погрязшему в глупых страстях и не совершенному миру новую профессию – антиколлектор!!! По сути создав новую ветвь эволюции и возведя на её вершину: хомо шариус - Челове́к безделья (лат. Homo shariys).

Однако начнём с истоков. Тревожной осенью 2008. Когда волна истерики уже прочно завладела нашими гражданами, когда государство впало в состояние каматоза, а банки только начали в панике создавать подразделения по работе с проблемной задолженностью и писать первые программы реструктуризации, на арену вышли они – антиколлекторы. Термин антиколлектор не вошел даже в базу «всезнайки» Википедии. Они как люди «Икс», как Бэтмен,  как инфляция – вроди бы есть, а официально нет! Кстати интересно, что сами антиколлектора дают определение своему бизнесу следующим образом -  «Антиколлектор – это финансовая или юридическая компания-адвокат на рынке кредитования, которая представляет интересы клиента перед кредитором». Тем не менее понятно, что зарождение этой, вероятно самой молодой из профессий, произошло благодаря двум основным факторам: кризису как таковому и большим объёмом закредитованности украинцев. И нет сомнения, что наиболее ощутимым влияние кризиса стало именно для тех рядовых украинцев, кто взял в долг у финансовых организаций. И вот уже газеты, радио, борды и просто объявления на столбах пестрят красноречивыми лозунгами, что то в стиле «Избавим от кредитного рабства!».  Однако здесь необходимо сделать одно важное отступление, чтобы сегментировать заёмщиков как таковых. Достаточно выделить две основные категории: те, кто хочет вернуть кредит и те, кто этого делать бы не хотел. Остановимся на вторых, которых в свою очередь разделим так же на две не равные части. Первая: «не хочется, а надо» - зачастую испытывая не только и не столько явную не любовь к кредиторам и проклиная про себя «тот день когда…» эти люди платят и довольно охотно идут на компромисс (с банками и кредитными союзами в вопросах той же реструктуризации), у которых были заняты средства. Вторая: «кредиты возвращают только трусы!» - это и есть благодатное поле для деятельности организаций и отдельных персонажей именуемых антиколлекторы. При этом довольно странно, что во взаимоотношения сторон «клиент – банк» крайне редко возникает сторона «коллектор» как таковая, но при любой попытке вернуть заёмщика в категорию исполняющих свои обязательства, банки часто сталкиваются с тем, что любые потуги кредитора на этом пути воспринимаются именно как коллекторский (практически рейдерский) наезд. Мне до сих пор не понятно почему требование возвращать долги у нас воспринимается как попытка забрать чужое? Почему возникает и культивируется такая идеология? Почему взять у соседа и не вернуть – позор, взять у банка и не вернуть – геройский поступок? И что характерно, каждый из таких людей найдёт аргументы и оправдания своего поступка. Триста лет тому назад ещё царь Пётр сказал «Есть желание, – тысяча способов; нет желания, – тысяча поводов!». Мне вообще хотелось бы если уж не развеять, то хотя бы поколебать всенародный миф о том, что банки и коллектора лучшие друзья. Глупость! Там где есть деньги, дружбы не может быть по определению! В чём сам по себе бизнес коллекторов? Попробую очень коротко «на пальцах». Купить подешевле то, из чего можно выжать доход для себя. Естественно никакому банку не выгодно отдавать коллектору то, что «дышит». И если клиент сегодня не может платить всё, но в состоянии платить половину это чисто экономически выгоднее, чем попытаться от такого долга избавится. Именно для этого и применяются  такие вещи как реструктуризация кредитной задолженности: уменьшение ставки, удлинения срока, изменения схемы погашения, и прочие как отдельные элементы так и их комбинаторика. В таком случае кредитор получит максимум экономической выгоды из проекта, тоесть то, что он никогда бы не получил отдав долги по Вашему кредиту третьей стороне. Поэтому передача (продажа) кредита коллекторам целесообразна лишь в двух случаях: либо этот кредит совсем «не живой» (что характерно для всех проблемных залоговых кредитов в первую очередь) либо этот кредит относится к категории потребительских, в простонародье ласково именуемых «рассрочкой» (утюги и чайники, а так же небольшие беззалоговые кредиты). При этом ценовая политика коллекторских компаний такова, что чем больше времени прострочки по кредиту, тем меньше стоимость покупки. И если кредит с просрочкой от 30 до 60 дней можно продать за 50 - 60 копеек с гривны, то уже свыше 90 дней неплатежей редко кто предложит 20-30, а если по кредиту вообще не было ни одного платежа то дороже чем за 5% от суммы кредита такой долг вообще никто не купит. Соответственно потери при обращении к коллекторам просто космические и именно это, в первую очередь, вынуждает банки содержать собственные подразделения по работе с проблемной задолженностью. И, возможно, именно работа этих подразделений ассоциируется у должников с коллекторской деятельностью.

Тем не менее вернёмся в основное русло. Мотивы не возвращать кредит зачастую как раз и приводят клиентов к антиколлекторам, которые весьма убедительно внушают потенциальным клиентам, что с ними сделают бессовестные банкиры. Далее привожу цитату с одного из сайтов одной организации, которая хоть и всячески открещивается от того, что занимается именно антиколлекторской деятельностью, но по сути идёт именно этим путём –

 «…Если вы не сможете своевременно платить по кредиту, вас будут терроризировать коллекторы – организации, нанимаемые банками для "выбивания" долгов по кредитам. ..А затем вы все равно потеряете имущество, которое может быть продано государственной исполнительной службой всего за треть залоговой стоимости. Однако и это – не освобождение от кредита. Оставшийся долг банку погашается за счет другой собственности заемщика, а если ее нет – вы останетесь должным банку всю жизнь. Вы не сможете владеть имуществом и заниматься бизнесом, потому что в любой момент ваши квартира, автомобиль, товары или деньги могут быть арестованы и проданы в пользу банка. Штрафы за несвоевременные выплаты по кредиту составляют до 1% в день (то есть, 365% в год!). Поэтому надежда, что банк не успеет забрать имущество, и когда кризис закончится, вы сможете продать его подороже и рассчитаться по кредиту,– неосуществима. За какую бы сумму ни было продано ваше имущество, огромные штрафы увеличат вашу задолженность по кредиту в несколько раз, и вы все равно останетесь должны банку! В большинстве случаев вы даже не сможете оспорить условия кредитных договоров, потому что многие банки заранее внесли в них изменение подсудности. Это значит, что вы должны судиться с банком не в государственном суде, а в частном – третейском – суде, который полностью контролируется банком.

Что делать, если нечем платить кредит? Нет возможности платить по кредиту? Как стать банкротом? Не хотите платить кредит? Банк подал в суд?

 Решение – есть! Наше антиколлекторское бюро -  знает выход из сложившейся ситуации!...»

Блеск!!! Хорошая постановка, лихо закрученный сюжет, «Коварство и любовь», Вы окружены, загнаны в угол, «смерть» уже сжимает своей костлявой рукой Ваше горло и казалось бы выхода нет…это конец… Но вдруг, откуда не возьмись, появился … Добрый Фей!!! Который, как он утверждает, «…знает выход из сложившейся ситуации…».

 Дальше почти по Чуковскому:

 "Где убийца, где злодей? Не боюсь его когтей!" Подлетает к Пауку, Саблю вынимает И ему на всём скаку Голову срубает!...»

 Без остановки, да простит меня читатель, продолжаю эксплуатировать бессмертную «Муху Цокотуху», слегка изменив концовку следующего четверостишья (ну или шестистрочья, если угодно):

 Муху за руку берёт И к окошечку ведёт: "Я злодея зарубил, Я тебя освободил И теперь, душа-девица,…я хотел бы поживиться!"

 О чём это я? Да-да, именно о «поживиться». Тонкий момент. И начинается он на самом деле несколько ранее того героического момента, когда спаситель человечества Брюс Уиллис (в обличии легендарного Комарика) бросается рубить головы злодеям. Каждого героя положено благодарить. Кому «пол царства», кому руку принцессы, яблочек молодильных, коня лихого на крайний случай…не простого конечно…чтобы полное КАСКО копыт, сбруя противоугонная, уздечка от Луи Витон, седло с камнями Сваровски… Простите за сарказм, не удержался. Так вот о «доле малой» антиколлектора за эту «чистку Авгиевых конюшен». Безусловно каждый случай индивидуален, но в среднем «по госпиталю» тарификация следующая: за «анализ ситуации», а именно трогательная беседа с изучением документов обойдётся от 200 гривен до 3000. Дальше, в зависимости от степени запущенности и тяжести случая Вам предложат взвалить на широкие плечи антиколлектора Ваш «кредитный крест» за 200-1000 гривен в…час. Это может быть и представительство в судебных инстанциях, исполнительной службе, на торгах, личное и дистанционное общение с кредитором и многое другое. Тут важно Вас заинтересовать и озадачить, что мол «больной конечно совсем плох, и мы несомненно попытаемся….хотя вы знаете…». Вообщем то приём достаточно простой: сначала нагоняем страху, а когда клиент начинает нервно ёрзать по стулу устало хмуря брови нисходим до уже знакомой фразы о том, что наша компания «…знает выход из сложившейся ситуации…». Подписываем договор и понеслась!!!!!

 Чем же на самом деле может быть полезна подобная компания, в чём её уникальность? Да нет тут никаких секретов и уникальности вообщем то тоже нет. Начнём с того, что в таких договорах, как впрочем и в абсолютной массе договоров юридического сопровождения, а это по сути и есть юридическое сопровождение и представление третьей стороной Ваших интересов перед банком и другими лицами, которые имеют либо могут иметь отношение к существующим между клиентом и банком кредитными обязательствами, крайне сложно найти хоть какую то конкретику. Стандартные и абсолютно размытые фразы, в которых Вам не удастся найти ни гарантий, ни ответственности, ни чётких временных рамок, ни сути того, что всё таки антиколлектор должен для Вас сделать. Например «в результате таких-то действий, в такие то сроки, за такие то деньги, обеспечить достижение договорённостей с кредитором о..снижении процентной ставки по кредиту с..до..», «списания штрафов и пеней», «увеличить срок действия кредита», «разрешить страхование предмета залога по кварталам» и т.д. и т.п. Да вообщем то этой конкретики там и не может быть ибо уровень влияния антиколлектора на Ваши взаимоотношения с кредитором абсолютно нулевой! Ели угодно это как «влияние северного сияния на рост телеграфных столбов», вот где то так! Единственная вещь, которая увеличивает ценность такого персонажа это то, что он знает нечто, чего не знаете Вы. Вот об этом «нечто» и хотелось бы поговорить. Во вторых для того чтобы сбросить завесы тайны с антиколлекторства и убедиться что «король то, голый!», а во первых для того, чтобы Вы реально понимали «что, где, когда». «Что делать?», «где это находится?» и «когда это закончится?»!

 «Что делать?» В первую очередь конкретизировать: претензии, требования и предложения. Да, именно в таком порядке. Претензии – «…на мой взгляд вы нарушили…», Требую «…исправить настоящие нарушения…» и Предложения «что конкретно предлагается». Тут не лишним будет сделать небольшое отступление, дабы ни у кого не возникало иллюзий относительно возможной судьбы вариантов собственных «хотелок». На практике сталкивался со многими «хочу, требую, должны». Были и требования вернуть проценты за весь срок кредитования, и даже собственный взнос за купленную в кредит машину,  затраты на регистрацию её в ГАИ, услуги нотариуса, стоимость страховки и многое другое. И ключами от кредитных авто, с фразой «всё, я вам больше ничего не должен», бросались так же многие. Не об этом речь. Каждый случай по своему уникален, равно как и подходы к ним не всегда можно вписать в рамки стандартной схемы реструктуризации. Хотя зачастую решить 90% проблемных вопросов возможно используя традиционный инструментарий систем и принципов реструктуризации задолженности, которых пруд-пруди в каждом банке. Однако давайте разделим такие требования на реальные и маловероятные. К реальным я бы отнёс снижение процентов и ежемесячных комиссий, отсрочку в погашении основного долга, увеличение срока действия кредита, изменение схемы (классика/аннуитет), изменение валюты задолженности, замену страховки жизни страховкой несчастного случая или их полную отмену, разбивка страховки по залогу (авто/ипотека) на несколько периодов (полугодия, кварталы) или комбинаторику двух и более методов. К маловероятным, без лишней лирики, отнесу: «переведите из доллара в гривну по 5,05», «спишите начисленные проценты», «отмените все штрафы и комиссии», «заберите и продайте залог по кредиту и я вам больше ничего не должен», «давайте я вообще не буду страховать залог» и ряд других. Гипотетически возможно всё, тем более в нашей стране, особенно при наших судах. Однако реалии говорят об обратном. Есть вещи, в которых банк «ужмётся» в своих интересах, никуда не денется. Есть другие, где это практически невозможно. Приведу пример. Кредит на автомобиль – первоначальный срок кредитования 7 лет. На какой период возможно увеличение срока действия кредита? Два, максимум три года. Почему не больше? Дело в том, что ликвидность (проще сказать ценность) такого залога весьма существенно снижается в относительно короткий период времени. И если, при разумной эксплуатации, соотношение стоимости такого залога по отношению к кредиту, примерно равно в периоде семилетнего срока кредитования, то превышение его на те самые 2-3 года существенно снижает стоимость автомобиля и, в конечном итоге, может привести к тому, что при продаже такого залога полученных средств не хватит для закрытия кредитной задолженности. Соответственно чем длиннее срок кредитования, тем выше риски, что продажа залога не покроет кредит. Плюс к этому очень важный психологический фактор: автомобиль, как правило, это средство роскоши, отношение к которому весьма «лёгкое», что говорить «железо» оно и есть «железо», расстаться с таким активом гораздо проще нежели с квартирой в которой живёт твоя семья. Кстати о квартире, точнее примере с кредитом на квартиру. Тут всё гораздо проще и вариант с пролонгацией срока кредитования даже на 5-10 лет не выглядит чем то невероятным. Тут и фактор более высокой ликвидности такого залога и та самая ментальность украинца, для которого собственный очаг это святое и бороться он за него будет, что называется «до последнего». В принципе, при прочих равных условиях (я в первую очередь говорю о процентном доходе) банку может быть даже выгодно предоставление Вам пролонгации по ипотечному кредиту. Если уровень процентной маржи (разницы между ставками привлечения денег на рынке и ставкой по Вашему кредиту) плюсовой, то чем дольше будет сохранятся такая ситуация во времени, тем большее объём процентного дохода по такой операции заработает банк. В том числе и поэтому тоже не бойтесь просить, в чём то даже требовать и предлагать свои варианты выслушав, до того или после, варианты которые предлагает Вам банк для решения вопроса по сути.

 Любое общение на тему изменений условий кредитования правильнее всего начинать с того отделения банка, в котором Вы изначально подписывали кредитный договор. Разговаривать на данную тему с сотрудником уровня ниже чем заместитель начальника отделения, как правило, не стоит, поэтому смело обращайтесь именно к нему или непосредственно начальнику отделения. Если Вас изначально что-то смущает или есть любого рода подозрения, ощущения, что Вас могут «продинамить» одновременно приложите к вашей беседе оригинал заявления с Вашими просьбами или требованиями к банку. Копию зарегистрированного заявления оставьте себе. Как правило такой подход даёт основной импульс для решения большинства вопросов связанных с рассмотрениями подобных обращений. При этом руководитель отделения это наиболее заинтересованный в нормальном разрешении вопроса человек. Никому не нужны проблемные кредиты, ему в первую очередь. Если в течении одной-двух недель вопрос не решается: с Вами не выходят на связь или Вы не можете получить внятные комментарии о судьбе Вашего обращения, самое время сделать следующий шаг: оправить аналогичное письмо с копией Вашей копии первого заявления уже на имя председателя правления банка, желательно с уведомлением о вручении. Если и в следующие одну две недели ситуация неизменная (такое иногда тоже бывает), шаг номер три: письмо в НБУ. Хотя как правило до третьего шага дело не доходит и стороны договариваются без привлечения и контроля регулятора. Абсолютное большинство обращений решаются на первом этапе, практически все остальные на втором. Иногда, если это удобно и/или ситуация по Вашему мнению того требует, есть смысл договорится о встрече с управляющим филиала или его замом либо с руководителем направления кредитования центрального офиса банка, возможно даже заместителем председателя Правления. Координаты можно найти либо через сотрудников отделения банка либо в сети интернет. Особо радикальные могут сделать это используя так называемые «горячие линии» Национального Банка. 99% всех вопросов решаются именно таким способом без «крови» в судебных спорах и ненужных «разборок» на этапе претензионно исковой работы. Да, вот так вот просто! Просто, в случае если Ваши требования, это требования человека считающего, что подписанием кредитного соглашения у обеих сторон есть ВЗАИМНЫЕ интересы, права и обязательства, а не уверенного в том, что об интересах одного можно забыть в угоду другого. Давайте относится друг к другу как к партнёрам, это единственный ключ к успеху.

 В практике было довольно много случаев когда «накрученные» такими вот антиколлекторами клиенты давали им «от ворот поворот» непосредственно в помещении банка, после нашей трёхсторонней беседы и практического решения проблемы. Так как абсолютное большинство так называемых «проблем» таковыми не являлись и были лишь плодом корыстного воображения антиколлектора. Его понять можно, только «набив себе цену» и убедив клиента в том, что он без него и шага сделать не может, возможно удержать источник заработка. При этом понимание того сколько времени и денег было потрачено впустую на «хороводы» с представителями данной профессии, заставляли клиентов удивлённо округлять глаза и вспоминать о том, что же двигало ими, когда они начинали сотрудничество с этими персонажами. Только нижеперечисленное: неуверенность в собственных силах, закоренелое убеждение в нечистоплотности всех банков, а так «Кисельные реки и молочные берега» от господ антиколлекторов. Но потеря денег за оплату услуг «спасителей от кредитного рабства» это не все убытки, в которые клиент ввергается. За время усиленного создания видимости работы антиколлектором и, зачастую, абсолютном игнорировании графика погашения кредита, накопились не только прямые платежи (тело кредита, проценты), но и насчитаны штрафы и пени, которых наверняка не было бы осуществись реструктуризация задолженности вовремя. При этом деньги, которые не понятно за что, были отданы антиколлектору с гораздо большим эффектом могли были быть направлены на закрытие платежей по кредиту, а не дожидаться «перитонитов» в виде судебных исполнителей. Вот тут то и образуется тот самый «порочный круг», выход из которого сулит Вам куда большие денежные потери, чем это было до обращения за такой с позволения сказать помощью. Итог: задолженность по кредиту никуда не делась, появились штрафы и пени, деньги перекочевали в карманы мнимого помощника и Вы ещё ему денег должны остались. По моему глупо. Глупо делать то, чего можно было бы не делать или сделать это по другому. Поверьте Ваша проблема не уникальна, у неё есть решение; Ваш случай не патология, ибо есть методы; Ваша ситуация не «терра инкогнита», так как кто то через это уже прошел. Войдите в двери, а не «ломитесь» через окно, как бы Вас к этому не принуждали и не подстрекали! Не можете, не хотите? Тогда конечно Ваше право обращаться к любым исполнителям. Вот только, как по мне, логичнее ту часть работы которую можно сделать самому делать именно самому, так как минимум дешевле.

 А если уж без суда никак нельзя найдите просто хорошего адвоката, по рекомендациям друзей и знакомых, так хоть спросить будет с кого. В противном случае, возможно придётся нанимать адвоката уже для суда с вчерашними друзьями антиколлекторами. В жизни ведь по разному бывает. А она, жизнь, вообще чертовски не справедливая штука. А то, что правда всегда одна, так кто ж спорит. Всегда одна. Только у каждого своя.