2011 год. Политика банков при залоговом страховании

Всем доброго утра! Хочу поделиться своими мыслями из материала, который я публиковала на Finance.ua.

Перед тем как перейти к делу, несколько слов о том, как страхуются залоги и почему мы говорим о страховании именно залога имущества.

Существенную долю рынка страхования составляет страхование банковских залогов, или ипотеки (далее по тексту – залоги). По моим ощущениям, основанным на шестилетнем опыте работы в страховании, эта доля составляет чуть меньше 50 % всего оборота рынка.

Банк при выдаче денег под залог требует страхования данного залога. Это разумно. Ведь если актив пострадает, генерировать доход будет не из чего, соответственно не из чего отдавать банку кредит и проценты.

Где страховать залог? У каждого банка есть свой список разрешенных – аккредитованных – страховых компаний (СК). У кого-то в этом списке одна СК, а у кого-то двадцать одна.

При этом основную массу корпоративных кредитов выдает не более 10–15 банков. Как следствие, все СК стремятся стать их партнерами, хотя каждый банк имеет по этому поводу свое мнение.

Итак, какие же тенденции преобладали в 2011 году?

Для начала нужно сказать, что на сегодняшний день почти все банки взимают комиссионные с договоров страхования. Держатся считанные единицы-гиганты вроде ЕБРР, все игроки поменьше уже начали брать комиссию – в 2011 году рухнула последняя цитадель. Что это значит? Что собственники залогового имущества стали платить больше при страховании залогов, нежели раньше.

По моим наблюдениям, в прошедшем году окончательно сформировались две группы банков со своими специфическими особенностями поведения на рынке.

С одной стороны, ряд банков начал ослаблять давление на заемщиков, предоставляя им пространство для маневра. В чем это выражалось?

Во-первых, эти банки предоставляли клиентам достаточно широкие списки аккредитованных СК. Казалось бы, страхователь обладает вполне законным правом выбирать любого из аккредитованных страховщиков. Но, к сожалению, на практике клиенты имеют возможность воспользоваться своим правом далеко не в каждом банке. Радует, что с банками из этой группы такой проблемы не возникает, а иногда с ними можно договориться даже о сотрудничестве с СК, не входящими в список аккредитованных.

Во-вторых, данные банки держат сравнительно невысокий уровень комиссий, в среднем – 25 % от каждого договора страхования.

В эту группу входят как иностранные, так и украинские банки: группа «Уникредит», ОТП Банк, Райффайзен, Укрэксимбанк, ИНГ Банк, Креди Агриколь. Все они владеют большим портфелем клиентов и в 2011 году не проявляли активности в кредитовании, сосредоточившись на политике «удерживания клиентов».

К этому списку я бы отнесла и Сбербанк России, хотя кредитовал он, в отличие от вышеперечисленных, очень хорошо, при страховании в рамки заемщиков не загонял и всегда давал выбор качественных СК.

Вторая группа банков вела агрессивную политику захвата рынка (и не только в 2011 году). Кредитовали эти банки много и на большие суммы. К их числу отнесла бы Альфа-Банк, ВТБ, ПИБ, Ощадбанк. Комиссии у названных выше банков – одни из самых больших, иногда достигают 40 % от суммы договора страхования!

Также не обольщайтесь насчет наличия у них широкого, на первый взгляд, списка аккредитованных СК, ведь при страховании объекта имущества банк сам вежливо укажет вам, с какой из них работать. Например, Альфа-Банк сотрудничает только с СК «Альфа-страхование», а ВТБ Банк проводит тендер с помощью своего внутреннего страхового брокера.

Отдельно хочу отметить УкрСиббанк, который при страховании своих залогов ранее работал только с СК «АХА Страхование». Последние полгода этот банк применял политику клиентоориентированности и расширил свой список аккредитации. Думаю, УкрСиббанк постепенно мигрирует в первую группу.

Подводя итог, можно утверждать, что для украинских собственников залогового имущества страхование стало дороже, причем, если вы планируете привлечь большие суммы денег, то страховка, вероятнее всего, обойдется очень дорого, а СК будет выбрана без вашего участия.

Однако есть и хорошая новость: если корпоративный клиент готов отстаивать свои интересы, он всегда договорится с банком.

С любым.

Мария Герман, старший специалист отдела имущественного страхования компании BritMark

Finance.ua 28.03.12