В последнее время вокруг темы кредитных союзов разгораются споры. Это, в том числе, связано с регистрацией в Верховной Раде Украины законопроекта №10519
«О внесении изменений в некоторые
законодательные акты относительно гарантирования взносов (вкладов) членов
кредитных союзов на депозитные счета». Так, данным законопроектом, в
частности, предлагается ввести механизм возмещения вкладов неплатежеспособных
кредитных союзов Фондом гарантирования вкладов физических лиц.
Для начала предлагаю вспомнить, что такое
кредитный союз. В соответствии с Законом Украины «О кредитных союзах» от
20.12.2001 года №2908 это неприбыльная организация, основанная с целью
удовлетворения потребностей ее членами во взаимном кредитовании за счет
объединенных денежных взносов членов союза. Несмотря на некоторую схожесть в
функционировании (наличие системы кредитов и депозитов), отождествлять
кредитный союз с банком нельзя. В отличии от кредитного союза банк своей целью
имеет получение финансовой прибыли, а кредитный союз является организацией
неприбыльной, в которой вкладчик кредитного союза по сути становится его
участником, приобретая права на участие в управлении делами объединения. Да и
путь реализации задач – через привлечение личных сбережений для взаимного
кредитования и поддержки предпринимательских инициатив – слабо напоминает
методологию работы финансовых учреждений.
Я не буду приводить цифр,
свидетельствующих о том, что кредитные союзы гораздо менее стабильны, нежели
банки. Сам за себя говорит и объективный анализ открытой информации о
количестве всевозможных нарушений, выявленных в ходе проверок контролирующих
органов. На сегодняшний день инвестиции в кредитные союзы, по праву, считаются
одними из наиболее рискованных. И все же, такие союзы работают в своем
сегменте финансовых услуг, и есть масса положительных примеров их, если хотите,
процветания. А теперь, давайте представим, что предложенные изменения в
законодательства внесены. Вот чему это приведет.
Самый поверхностный анализ
вскрывает целый ряд возможных проблем.
Начисления регулярного сбора в
фонд для кредитных союзов предлагается осуществлять ежеквартально 0,125%
от общей суммы вкладов, включая проценты , а для банков - по годовой
ставке 0,5% от средневзвешенной за расчетный период суммы ежедневных балансовых
остатков счетов по учету вкладов и процентов по ним. Суммы начислений как для
союзов, так и для банков являются примерно сопоставимыми. При том, что риски
взноса в кредитный союз и банк даже сравнивать нельзя. Далее, рассмотрим
отчетность: ежедневная для банков и ежеквартальная для союзов. При том, помним,
что риски взноса в кредитный союз и банк даже сравнивать нельзя.
Если же пытаться снизить риски
кредитного союза путем повышения требований к отчетности и повышением взноса в
Фонд, то новации, на мой взгляд, лишены смысла, так как через некоторое время
мы можем получить на параллельных рынках финансовой сферы некие недо-банки, с
урезанными правами и функциями, с подчинением не банковскому регулятору, а
Госфинуслуг. Повышение контроля со стороны Регулятора автоматически приведет к
тщательному анализу кредитных операций и заставит кредитные союзы отказаться от
рискованных, с точки зрения Регулятора, но вполне приемлемых сейчас для союзов,
операций. Смогут ли кредитные союзы в таком виде конкурировать с банками?
Вопрос, как мне кажется, риторический.
Появляется еще и огромный фактор
риска.
Согласно статистике Госфинуслуг,
по состоянию на 01.10.2011 года на счетах в кредитных союзах хранилось
депозитов на 1,2 млрд. грн, которые были размещены 48 тыс. вкладчиков. Несложно
подсчитать, что на одного вкладчика приходится в среднем около 25 тысяч гривен.
Согласно решения админсовета Фонда от 06.12.2010 года № 1220/18515,
гарантированная к возмещению сумма вкладов составляет 150 тысяч гривен.
Согласно статьи 6 закона Украины «О кредитных союзах», численность кредитного
союза составляет не менее 50 участников. Предположим, что среднестатистический
кредитный союз собирает около 1,2 млн. грн. Не возникнет ли соблазна у
недобросовестных кредитных союзов выдать львиную долю собранных вкладов в
качестве кредита «нужным» участникам, обанкротиться и возместить остальные
вклады за счет Фонда гарантирования?
О том, что совершенствовать Закон
«О кредитных союзах» необходимо, говорится очень давно. Это признают и
эксперты, и специалисты Госфинуслуг. Но не лучше ли обойтись без революционных
решений, сосредоточившись на выработке правил финансовой и сервисной
инфраструктуры для системы кредитной кооперации? Уже неоднократно звучали
предложения о создании центрального финансового учреждения кредитных союзов с
банковской лицензией, с введением специального аудита. Адекватными шагами
являются создание стабилизационного фонда при Госфинуслуг, и даже, со временем,
некой собственной системы гарантирования вкладов. Также интересным
решением может стать введение обязательного страхования депозитных вкладов
членов кредитных союзов и ужесточение ответственности их органов управления.
Движение в таком направлении
послужит развитию всей сферы, даст импульс развитию кредитным союзам, сделает
их более прозрачными и понятными для населения и, как следствие, надежными в
глазах потенциальных вкладчиков. Попытка же втянуть кредитные союзы в
банковскую сферу, уверен, приведет к быстрому и болезненному исчезновению
последних, как субъектов рынка финансовых услуг.
Виктор Тильняк,
глава Украинской финансовой ассоциации
Рубрика "Блоги читачів" є майданчиком вільної журналістики та не модерується редакцією. Користувачі самостійно завантажують свої матеріали на сайт. Редакція не поділяє позицію блогерів та не відповідає за достовірність викладених ними фактів.