Коллекторы. Мифы и реальность

Практические и теоретические аспекты взаимоотношений с коллекторами в рамках действующего законодательства Украины

«Коллектор» в переводе с английского – собиратель. Я, как практикующий юрист, хотел бы остановиться на некоторых аспектах отношений между заемщиками кредитных средств, банками и коллекторами.

Процедура получения кредитных средств, заемщиками - юридическими лицами в основном достаточно несложная потому что, она в большинстве случаев коррупционная («волшебная» сила «отката») на ней я останавливаться не буду.

При этом хочу обратить внимание, что за счет именно физических лиц и физических лиц- предпринимателей покрывается львиная доля финансовых рисков банков в случае не возврата кредитов юридическими лицами.

Я не сталкивался со случаями когда коллекторы «влияли» на должников – юридических лиц, это по моему мнению обусловлено наличием юридических служб предприятия которые могут успешно им противостоять .

Хочу подробнее остановиться на иных заемщиках, а именно на физических лицах и их отношениях с коллекторами.

Итак, Случай первый: Заемщик обращается в банк за получением кредитных средств, процедура такова: «добрые» служащие банка кроме стандартного пакета документов зачастую предлагают заемщику для принятия положительного решения, предоставить справку о доходах которая не соответствует действительности и указать иные источники доходов неизвестные налоговым органам, обещая эту информацию не разглашать.

В дальнейшем, в случае финансовой несостоятельности заемщика механизм влияния на него предопределен. Предоставляя недостоверные документы он тем самым совершает два уголовных преступления подделка и использования заведомо поддельного документа (ч.1, ч.3, ст.358 УК Украины), мошенничество (ст.190 УК Украины, более конкретная квалификация зависит от суммы кредитных средств) в дело вступают сотрудники службы безопасности банка (зачастую - в прошлом правоохранители) и злодеи-заемщики получают по заслугам или удовлетворяют любые финансовые претензии банков.

Вывод один, не предоставляйте фиктивных данных о своих доходах и иной конфиденциальной информации о себе, поверьте, никакой кредит того не стоит.

Случай второй: Заемщик не предоставлял компрометирующие себя документы и сведения, у него возникла финансовая неплатежеспособность и за дело берутся коллекторы.

Банки охотно отдают им так называемых «безнадежных» должников, когда сами не в состоянии взыскать задолженность, зачастую по этим должникам имеется решения судов о взыскании сумм и задолженность по ним внесена в раздел «безнадежной», находится за балансом т.е. фактически списана. Банки никак не авансируют услуги коллекторов, вознаграждение коллекторы получают только из реально взысканных сумм. Нужно отметить, что инициаторами взыскания выступают сами коллекторы и правовых оснований, по которым они могут это делать, всего два.

Первое основание: это договор поручения между банком и коллекторским агентством по условиям которого, банк поручает агентству взыскать задолженность с заемщика-должника в пользу банка, а не коллекторского агентства. Для выполнения условий подобного договора банк выдает коллекторскому агентству доверенность с указанием исчерпывающего перечня полномочий и действий которые от имени банка агенство может выполнять. В этом случае заемщик-должник вправе потребовать от коллекторского агентства и копию доверенности и копию договора поручения, а в случае их не предоставления не выполнять никаких обязательств перед коллекторами.

Второе основание: договор уступки права требования, по условиям которого банк уступает за определенную плату задолженность заемщика в пользу коллекторского агентства, при этом об этой уступке именно банк обязан письменно уведомить заемщика- должника, а коллекторское агентство по требованию заемщика- должника обязано предоставить копию договора уступки прав требования. Несоблюдение этих условий дает все основания заемщику-должнику не выполнять никаких финансовых требований коллекторского агентства. Но, повторяю все эти правоотношения между банками и коллекторскими агентствами возможны лишь до решения судов (третейских и местных) о взыскании задолженности вступивших в законную силу.

Действия коллекторов без правовых оснований указанных выше, либо после решений судов вступивших в законную силу носят уже откровенно уголовный характер за которые предусмотрена ответственность (ст. 189, ст. 192, ст. 355 КК Украины).

Поэтому не следует спешить нести свои «кровные» коллекторам, в ряде случаев они пропадают вместе с вашими деньгами, а долг перед банком остается.

Мифы о «непобедимости» коллекторов навеяны с одной стороны средствами массовой информации, а с другой собственным нежеланием защищать свои права.