Тенденции перекрестных банковских кредитных программ

Говоря о перспективах таких «союзов», можно констатировать уверенное увеличение их количества в ближайшие год-два.

Истоками возникновения таких союзов является исключительно конкуренция и взаимная выгода от такого союза его участникам.

В данный момент в банковской системе наблюдаются следующие тенденции:

- оптимизация  региональной сети или попросту сокращение количества убыточных отделений, которые огульно открывались под ранее существующие «проекты» с автосалонами, крупными компаниями либо просто для расширения регионального присутствия банковского учреждения;

- разделение банковских учреждений по «группам интересов» - банковские учреждения, которые не осуществляют кредитование и работают в направлении комиссионных операций и привлечения пассивов, банковские учреждения, которые находят в себе силы и возможности осуществлять кредитование физических лиц и банковские учреждения – универсалы, которые занимаются полным спектром активно-пассивных операций.

Банковские учреждения, которые осуществляют кредитование физических лиц, а это, заметьте, по большей части массовые потребительские кредиты, оказались в ситуации, когда для увеличения клиентопотока необходимо расширять географию своего присутствия не ограничиваясь только регионом местонахождения своих региональных представительств.

Исходя из ранее описанной тенденции, которая существует в данный момент и, повторюсь, заключается в  оптимизации региональной сети, увеличение объемов кредитования возможно только путем увеличения торговых точек либо путем привлечения к кредитованию финансовых посредников, которыми в большинстве случаев являются компании, осуществляющие брокерские услуги. Но, ни первый ни второй вариант не приемлем для таких банковских учреждений поскольку:

- расширение региональной сети несомненно увеличит расходы банковского учреждения

- привлечение финансовых посредников к процессу кредитования будет означать передачу банковским учреждением сотруднику «не банка» кнопки «выдать кредит», что помимо значительного увеличения рисков от такого кредитования противоречит действующим нормативным требованиям НБУ, которые можно обойти путем принятия «в штат» банка сотрудника финансового посредника. Однако даже и такой метод не лишен риска, поскольку в таком случае операционные риски банка никуда не деваются и кнопка «выдать кредит» все же передается третьему лицу, которое формально является сотрудником банка, а по факту – сотрудником финансового посредника.

Расширение же штата действительно банковских сотрудников для их работы в помещениях финансовых посредников также не является выходом из ситуации, поскольку для широкого охвата территории численность таких сотрудников  должна составлять несколько десятков человек, что опять таки, сильно затратно для банковского учреждения.     

Единственным выходом из сложившейся ситуации и является создание объединения двух банковских учреждений – когда одно банковское учреждение, активно занимающееся кредитованием, с целью оптимизации финансовых расходов использует региональную сеть другого, более мелкого банковского учреждения для продажи своего кредитного продукта, региональная сеть которого находится в неохваченных кредитующим банком регионах.  

Выгода от такого банковского объединения очевидна:

Для кредитующего банка:

– оптимизация накладных расходов и, соответственно, уменьшение себестоимости кредитования и как результат увеличение финреза;

- расширение присутствия в регионах Украины, а значит увеличение доступа к потенциальным потребителям своего продукта;

- данное объединение не противоречит законодательству и нормативным актам НБУ;

- операционные риски такого кредитования находятся на допустимом уровне, поскольку кнопка «выдать кредит» находится у «коллеги по ремеслу», который обучен проводить правильную идентификацию и оценку финансового состояния клиента, который знает какие документы клиент должен предоставить и насколько эти документы оригинальны, и который не из книжек и журналов знает, что такое кредитные риски и как их минимизировать.

Для банка, который предоставляет свою сеть «в пользование»:

            - получение комиссионного дохода от банка-кредитора в виде оплаты комиссионного вознаграждения за каждый выданный кредит;

            - отсутствие каких либо расходов на запуск такого проекта, поскольку банк-кредитор обеспечивает доступ к собственному программному обеспечению;

- увеличение потока клиентов, которым возможно продавать свои банковские продукты

            - бесплатное получение базы клиентов – потенциальных потребителей банковских услуг в будущем.

Однако, не смотря на, казалось бы, очевидные преимущества от таких объединений, массовости мы не увидим.

Причин этому несколько:

- на сегодняшний день активно кредитующих банковских учреждений не так уж и много, а значит конкуренция на рынке все еще дает возможность таким учреждениям работать в «щадящем» режиме;

- желающих стать банком, предоставляющим свою региональную сеть в пользование конкуренту, также много не найдется, поскольку несмотря на хорошее комиссионное вознаграждение остаются существенные репутационные риски – достаточно тяжело будет объяснять как существующим так и новым клиентам почему банковское учреждение «Х» работает «под брендом» финансового учреждения «У», что особенно актуально в ситуации борьбы между банками за привлечение на депозитные вклады средств клиентов.  

- потребность в таких объединениях носит временный характер и цикл их жизни ограничивается, с одной стороны, длительностью планов по наращиванию кредитного портфеля кредитующего банка, а с другой стороны - накоплением возможности и/или принятием решения о запуске кредитования физических лиц банком-партнером.