Банковское страхование: как защитить свой бюджет от непосильной ноши

25 июля 2011, 20:53
Образование: высшее. Закончил Киевский университет им. Тараса Шевченко: 2003 г. - факультет кибернетики; 2001 г. – экон
0
4196

Бурный рост банковского кредитования, наблюдавшийся в период 2004-2008 годов, привел к такому же всплеску на рынке страхования.


Логично, что банки, выдавая кредиты, стремятся уменьшить свои риски, и поэтому страхование жизни и имущества является обязательным условием выдачи кредита. Сегодня, уже немного оправившись после кризиса, банки активно возобновляют кредитные лини, но при этом в сфере страхования продолжают предлагать потребителю «старые грабли».

Сегодня, уже немного оправившись после кризиса, банки активно возобновляют кредитные лини, но при этом в сфере страхования продолжают предлагать потребителю «старые грабли».

Безмерная жадность, как основное свойство украинского делового менталитета, привела к парадоксальным ситуациям в этой сфере. Что же мы имеем на сегодня?

В первую очередь нужно понимать, что банк заключает договор страхования как агент страховой компании. То есть страхует как бы компания, у которой есть на это лицензия, а банк находит ей клиента, ведет «бумажную» работу и получает за это комиссию. При этом условно страхование можно разделить на два вида: «классическое» и «схемное». К сожалению, доля классического не превышает 10%, остальные же страховки - это метод увеличения кредитной нагрузки на потребителя. Ведь это так удобно - написать в рекламе: «кредит под 12%», а потом страховками и комиссиями реально получить до 80% годовых, а иногда даже больше.

Возьмем, к примеру, ипотечное страхование - предлагаемая банками страховка в этой сфере сродни страховки Черного Моря от пожара. Если сравнить стоимость навязываемой банком страховки и добровольной страховки с таким же взносом, получим интересную картину: во втором случае Вы, кроме страховки «голых стен», получите и страхование ремонта, и страхование ответственности, иногда и бытовой техники, а также значительно большее страховое покрытие. Почему получается такая разница, понять просто. Страховая компания отдает до 60% страхового взноса банку как агенту, при том, что нормальная мировая практика - 20-30% агентских. Поэтому, заключая договор, сначала хорошенько вчитайтесь в условия страхования и учитывайте эти платежи как дополнительные расходы по кредиту. Возможно, с ними условия кредита покажутся не такими уж и «сладкими».

С авто-страхованием у нас в стране ситуация еще хуже. Деньги, собираемые по «обязательной» автомобильной страховке, которую навязывает банк, тихо делятся между банком и страховой, не считая «премиальных» отдельным сотрудникам банка. При этом необходимый задел для будущих страховых выплат не создается. И, конечно же, соотношение стоимости полиса и условий выплат «обязательного» страхования всегда намного хуже среднего предложения по рынку.

Продолжая анализировать отечественный рынок банковского страхования, не иначе как «беспрецедентной» можно назвать ситуацию, сложившуюся в потребительском кредитовании. Тут агентские отчисления банку страховой компанией составляют до 80%, а порой и более. Становится не понятно, кто же, на самом деле, чей агент? Ситуация парадоксальная и не поддающаяся логическому объяснению. А все потому, что в какой-то момент страховые решили пойти не по пути «работы с клиентом», а по пути «втюхаем, что сможем».

Резюмируя все вышесказанное, можно дать несколько советов потребителю.

Во-первых, прежде чем взять кредит, внимательно изучите условия кредитования, соизмеряя суммарные за год платежи по кредиту с годовым доходом (обычно соизмеряют ежемесячные платежи по кредиту к месячному доходу, что весьма искажает реальную картину).

Во-вторых, подробно расспросите об условиях страховки. Вслед за этим проведите все вычисления и задайте себе вопрос: «А нужен ли мне такой кредит?» или «А нужен ли мне такой банк?».

И помните, что Ваш суммарный ежемесячный кредитный платеж не должен превышать 50% от Вашего реального дохода. При этом не следует путать зарплату и реальный доход или, как его еще называют, «чистый денежный поток», который вычисляется путем вычитания постоянных ежемесячных затрат из месячной зарплаты. Иначе кредит с высокой степенью вероятности может стать непосильной ношей для Вашего бюджета.

Рубрика "Я - Корреспондент" является площадкой свободной журналистики и не модерируется редакцией. Пользователи самостоятельно загружают свои материалы на сайт. Редакция не разделяет позицию блогеров и не отвечает за достоверность изложенных ими фактов.
РАЗДЕЛ: Бизнес-блоги
Если вы заметили ошибку, выделите необходимый текст и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить об этом редакции.