Рынок ОСАГО: борьба за новую жизнь

К большому сожалению, страхование автогражданской ответственности в Украине выполняет возложенную на него роль с большой натяжкой.

К большому сожалению, страхование автогражданской ответственности в Украине выполняет возложенную на него роль с большой натяжкой. Оно служит не инструментом защиты участников дорожного движения, а скорее источником проблем для потерпевших. Ведь в положенный законодательством 90-дневный срок осуществляется лишь 30-40% выплат.  В то время как большинство страховых случаев урегулируется с нарушением нормативных требований.

Безусловно, можно долго рассуждать, почему многие страховые компании предпочитают работать вразрез с законодательством. Но гораздо важнее понять, какие шаги необходимо осуществить для того, чтобы полис ОСАГО действительно выполнял свое предназначение, и выступал в роли финансовой «подушки безопасности» для участников дорожного движения.

Одна из наиболее болевых точек украинского рынка «автогражданки» - это, безусловно, демпинг и участившиеся случаи мошенничества со страховыми полисами. Невзирая на то, что законодательство регулирует уровень страховых тарифов по ОСАГО, страховщики массово пренебрегают установленными правилами. В итоге, устоявшейся практикой стало заключение договоров со скидкой в размере 30-40% и даже 50%. Причем, даже несмотря на то, что подобная модель работы за последние несколько лет неоднократно приводила к банкротству, страховщики продолжают злоупотреблять демпингом. А потерпевшие лишаются возможности получить возмещение, поскольку страховая компания недополучает платежи. То есть, не располагает должным запасом резервов, которые предназначены для покрытия убытков.

Мошенничество – не меньшая проблема. Устаревшая система администрирования договоров ОСАГО, отсутствие должного контроля работы агентов приводит к тому, что продавцы имеют возможность заявить об утере бланков и оформлять якобы утерянные договора, делая это «мимо кассы» (попросту кладут страховую премию к себе в карман).

Развязать сей Гордиев узел, по-видимому, можно лишь введением жесткого регулирования деятельности агентов. Начиная с их сертификации и, возможно, даже лицензирования, и заканчивая ответственностью за демпинг, обман страховщиков и клиентов. Еще один важный шаг – внедрение электронного полиса. Он позволит снять вопрос бумажной рутины, фактически ликвидировав риски мошенничества. Поскольку свидетельством заключения договора будет не «бумажка», а электронная запись в базе данных, что исключит махинации с ОСАГО.

Что касается выплат возмещений по «автогражданке», украинскому рынку рано или поздно придется переходить на систему прямого урегулирования. Она предусматривает компенсацию по ОСАГО не компанией виновника, а пострадавшего. Такой механизм успешно работает в Западной Европе (Бельгии, Италии), и даже в соседней России. Он будет работать на пользу как страхователей (покупать дешевые полисы у сомнительных компаний станет попросту невыгодно), так и страховщиков, которые будут нести на своих плечах еще большую ответственность. Причем, равно как и в случае с электронным полисом, намерение внедрить прямое урегулирование звучало со стороны регулирующих органов (МТСБУ и Нафкомфинуслуг) уже не раз. Но все время откладывалось в долгий ящик.

Тем не менее, ситуация на рынке такова, что тянуть с изменениями уже некуда. И хотя стимул для этих изменений в виде вереницы банкротств и плачевного состояния многих страховщиков вряд ли можно считать явлением позитивным, пусть даже ценой «крови» в сегменте ОСАГО, наконец, произойдут качественные перемены. По крайней мере, для этого есть все предпосылки.